зму впливу внутрішніх і зовнішніх факторів.
Різноманіття, взаємозалежність і багато варіантність чиниться впливу на кредитний процес перерахованих факторів ще раз підтверджує необхідність використання системного підходу при побудові кредитного процесу.
Проведений аналіз показує необхідність врахування таких особливостей при організації та модернізації кредитного процесу: копіювання іноземних методик здатне лише принести шкоду при проведенні перетворень; кожен процес модернізації повинен будуватися на індивідуальній основі, враховувати механізм і ступінь впливу перерахованих факторів на конкретну кредитну організацію.
.3 Стан кредитного ринку в сучасних умовах
Розглянемо більш детально показники кредитної діяльності російських банків в новітній історії. Джерелом інформації є публічна статистика Банку Росії [5]. Чи можна довіряти зазначеним даними? На наш погляд, точність вимірювань Центрального Банку Російської Федерації досить висока, що пов'язано, перш за все, з добре поставленою системою бухгалтерського обліку в комерційних банках (як джерелах первинних даних). Усі без винятку кредитні організації використовують автоматизовані комп'ютерні системи обліку бухгалтерських операцій, що укупі з неможливістю приховування операцій з видачі кредитів, та й у цілому з високою «прозорістю» банківських операцій, свідчить про мінімальний ризик використання недостовірної інформації. Територіальні органи Банку Росії регулярно перевіряють комерційні банки та їх внутрішні структурні підрозділи, не допускаючи викривлення бухгалтерської звітності, яке спостерігається повсюдно у «звичайних» комерційних організацій. Кредитний портфель банків умовно поділяється на дві основні складові: кредити, надані фізичним особам та юридичним особам (рис. 1).
Малюнок 1 - Сукупний кредитний портфель комерційних банків (в млрд. рублів)
У Росії більшість банків є універсальними кредитними організаціями, тобто провідними кредитні операції як з юридичними, так і з фізичними особами. Існують, звичайно, і винятки, наприклад банк Хоум Кредит Банк спеціалізується на експрес-кредитуванні фізичних осіб (більше 97% у кредитному портфелі на листопад 2012 г.), При цьому частка кредитів юридичним особам в банку «Санкт-Петербург» становить 90% ( на листопад 2012 г.). Слід зазначити, що за винятком гострої фази кризового періоду - друга половина 2009 -первая половина 2010 року - на кредитному ринку спостерігається стабільне зростання (на 56% в порівнянні з квітнем 2009 року). У той же час структура сукупного портфеля (що включає в себе прострочену заборгованість) практично не зазнає змін: частка заборгованості фізичних осіб становить 23-27% і має стійкий тренд до збільшення, В той час як частка позичкового портфеля юридичних осіб має такий же стійкий тренд до зниження з 77 до 73%.
Розглядаючи валютну сторону угод, можна зробити висновок про те, що частка запозичень в іноземних грошових одиницях і дорогоцінного металах втрачає свою привабливість як у юридичних, так і у фізичних осіб (з 25.7% до 14.35%). На нашу думку, це пов'язано з розумінням наслідків валютного ризику, продемонстрованих в 2008-2009 році шляхом різкого і значного підвищення курсів валют (в піку: долар США - на 57.6%, ЄВРО - на 37.4%).
Розглянемо більш детально структуру розміщених кредитних коштів юридичним особами та індивідуальним підприємцям (далі - ІП) в російській валюті (таблиця 2) та іноземних валютах і дорогоцінних металах (таблиця 3) організацій.
Таблиця 2 - Заборгованість юридичних осіб та індивідуальних підприємців перед банками в рублях (в млрд. рублів)
Звітна дата Заборгованість за кредитами за видами економічної деятельностіВсего видобуток підлогу. іскоп.обрабат произв-вас/г, мисливство та леснихстроі-тельствотранспорт і связьторго-вляОпер-і з нерух. Имущ-мпро-чіе12345678910Апр. 099174320173463987450323118641928Янв. 109109207175474086842122739181929Янв. 11 104962252064867954533246910992285Янв. 12 13614273258010681195977300315822936Окт. 12155694212905119214271117343419343139Прирост,%69,7131,4467,5486,5463,18121,9548,58123,362,78
Кредитний портфель банків умовно поділяється на дві основні складові: кредити, надані фізичним особам та юридичним особам (малюнок 1).
За минулі 3,5 року сукупна заборгованість підприємств та ВП виросла на 6395000000000. рублів, показавши динаміку в 70%, що свідчить про зростання активності комерційних підприємств, навіть з урахуванням певного знецінення національної валюти. При цьому, найбільшу частку в кредитному портфелі займають позики, видані торговельним підприємствам. Однак темп приросту зазначених активів нижче середнього по сукупному портфелю, що свідчить про зни...
