з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих. Кредит в економіці країни, виконує певні функції:
. викриває перерозподіл капіталів між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
. стимулює ефективність праці;
. розширює ринок збуту товарів;
. прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
. є потужним знаряддям централізації капіталу;
. прискорює процес накопичення та концентрації капіталу;
. забезпечує скорочення витрат обігу:
Кредит відіграє велику роль у забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом товарів та металевих грошей. Завдяки тому, що споживчий кредит прискорює реалізацію товарів, скорочуються витрати, пов'язані з їх упаковкою та зберіганням. Економія ж на витратах обігу металевих грошей досягається: розвитком системи безготівкових розрахунків. На основі розвитку кредитів і банків створюються можливості виробництва платежів байдужості готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора;
За допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позик пускають їх в оборот. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи, заміною металевих грошей кредитними - банкнотами. У міру того, як з розвитком капіталізму розвивається кредит і банки, металеві гроші все більше заміщуються кредитними грошима, забезпечуючи всьому класу капіталістів величезну економію на витратах звернення грошей. Кредит, долаючи кордони обігу повноцінних готівки, розширює тим самим межі розвитку виробництва. Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівковий розрахунок ряду товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожен, який взяв у кредит, намагається протриматися на своєму робочому місці, як можна довше, тобто на більш довгий проміжок часу. Тільки так він може бути впевненим у своїх силах виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами, як чесне і сумлінне особа, для подальших зв'язків.
У висновку необхідно відзначити, що в даний час споживче кредитування активно розвивається в нашій країні, що позитивно позначається на економіці, як банківського сектора, так і економіці Росії в цілому.
. 4 Законодавчі основи споживчого кредитування
Правове регулювання відносин, що виникають між кредитором і позичальником у зв'язку з наданням останньому споживчого кредиту, здійснюється у відповідності з параграфом 2 глави 42 частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації і деякими іншими нормативним актами. Згідно ст. 819 ГК РФ, підставою для виникнення таких відносин і одночасно підставою для надання кредиту і його подальшого використання служить кредитний договір, змістом і форма якого повинні відповідати певним вимогам. Недотримання цих вимог тягне за собою недійсність кредитного договору.
З правової точки зору принципово важливо включення в зміст кредитного договору відомостей про предмет договору, сторони договору і їх взаємні обов'язки. Предметом кредитного договору виступає власне споживчий кредит, а сторонами кредитного договору - банк або інша кредитна організація і фізична особа (громадянин). Основу змісту кредитного договору утворюють положення, що встановлюють взаємні обов'язки сторін. У відповідності з договором кредитор зобов'язується надати позичальнику грошові кошти у розмірі та на умовах, визначених договором, а позичальник, зі свого боку, зобов'язується до конкретного терміну повністю повернути кредитору надані останнім грошові кошти і, крім того, сплатити відсотки за користування кредитом.
Згідно ст. 820 ГК РФ, кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі, при цьому не має значення розмір кредиту. Кредитний договір складається у двох примірниках і в загальному випадку (якщо договором не передбачено інше) набирає чинності з дня підписання його обома сторонами. Необхідно звернути увагу шановних читачів на те, що на додаток до кредитного договору кредитором і позичальником можуть бути підписані і деякі інші документи, зокрема угоду про порядок погашення кредиту (у формі графіка платежів). Подібні докуме...
