нти зазвичай оформляються у формі додатків до кредитного договору і надалі розглядаються в якості його невід'ємної частини.
З правової точки зору важливою є і можливість відмови від надання споживчого кредиту. Згідно ст. 821 ГК РФ [1], таке право надано кредитору у разі виявлення обставин, очевидно свідчать про те, що надається позичальникові кредит не буде повернений (погашений) в строк, а також у разі порушення позичальником передбаченої кредитним договором обов'язку цільового використання кредиту (наприклад, призначеного для придбання автомобіля, отримання платних послуг у галузі медицини і т.п.).
Зі свого боку, позичальник також має право відмовитися від отримання споживчого кредиту (повністю або частково), але тільки після повідомлення про це кредитора, вчиненого до встановленого договором термін її надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором.
З метою конкретизації порядку надання фізичним особам споживчих кредитів, передбаченого законодавством РФ, банки (інші кредитні організації) розробляють власні нормативні акти - регламенти, умови, правила і т.п.
Справжній проект Федерального закону Про споживче кредитування розроблений на основі документів, підготовлених експертами Міністерства фінансів Російської Федерації [3].
Законопроект Про споживче кредитування розширює права позичальника на отримання інформації про вартість кредитної послуги, а також визначає умови можливої ??відмови від кредиту. У той же час в ньому містяться положення, що захищають і гарантують права кредитора. Таким чином, питання захисту прав позичальника ув'язані в законопроекті з підвищенням захищеності кредитора, яку передбачається, зокрема, досягти шляхом модернізації законодавства про заставу та забезпеченні виконанні зобов'язань, кримінального та цивільно-процесуального законодавства.
При доопрацюванні законопроекту особливу увагу було приділено другій групі положень, у тому числі прав кредитора при стягненні проблемної заборгованості, уточненню окремих норм законодавства про захист прав споживачів, уточненню умов, що допускають пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, обмеженню (забороні) діяльності неліцензованих організацій на ринку споживчого кредитування і т.д. [48]. Законопроект не просто наділяє споживача (позичальника) новими правами на отримання повної інформації про кредитний продукт, а й регулює відносини між кредитором (колекторським агентством) і позичальником, що виникають після надання кредита, зокрема у разі неповного або несвоєчасного виконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.
Головне завдання при доопрацюванні законопроекту зводилася до того, щоб домогтися повного, логічного і системного відповідності між законодавчими положеннями, регулюючими все періоди життя споживчого кредиту, в тому числі включеними в закони про споживчий кредит, про кредитні історії, про заставу, про банкрутство і про виконавче провадження (в частині звернення стягнення на майно та банкрутства фізичних осіб).
У чинному законодавстві відсутні спеціальні законодавчі акти, що регулюють відносини у сфері споживчого кредитування, і застосовуються загальні положення Цивільного кодексу Російської Федерації про позику (кредиті, комерційному кредиті), а також положення Закону Російської Федерації Про захист прав споживачів raquo ;, які не враховують всієї специфіки даної сфери правового регулювання.
споживчий оцінка кредитоспроможність позичальник
Глава 2 Загальна характеристика ВАТ «Альфа-Банку»
. 1 Характеристика ВАТ «Альфа-банку»
ВАТ «Альфа-Банк» був заснований в 1990 році. ВАТ «Альфа-Банк» є універсальним банком, що здійснює всі основні види банківських операцій, представлених на ринку фінансових послуг, включаючи обслуговування приватних і корпоративних клієнтів, інвестиційний банківський бізнес, торговельне фінансування та управління активами.
Клієнтська база банківської групи філії «Москва» ВАТ «Альфа-Банк» станом на 1 січня 2013 склала понад 40 000 корпоративних і 4100000. роздрібних клієнтів. Філіальна мережа банку включає в себе 610 відділень і офісів по Росії і за кордоном.
За звітний період сукупні активи групи знизилися на 20,0% з 27,1 млрд. доларів США на кінець 2011 р до 21,6 млрд. доларів США на кінець 2012 р, причиною чого стали наслідки несприятливої ??економічної кон'юнктури в минулому році. У той же час сукупний капітал зріс на 25,6% і склав 2,7 млрд. Доларів США (2,2 млрд. Доларів США на кінець 2011 р) завдяки збільшенню акціонерного капіталу на 320 млн. Доларів США в червні 2012 р і позитивного фінансового результату. Сукупний прибуток значно збіль...
