:
- по-перше, деяка стабілізація економічного становища і політичного життя в нашій країні поступово повертають людям почуття впевненості,
- по-друге, відзначається зростання добробуту населення і, як наслідок, поява бажання купувати більш дорогі речі, які не є речами першої необхідності (машини, побутову техніку, нові меблі),
- по-третє, досвід останніх років показав неефективність простого накопичення грошей внаслідок інфляції та коливань валютних курсів, і, все частіше, перевага віддається вкладенням в ті чи інші товари.
В даний час, у зв'язку зі світовою фінансовою кризою і зниженням рівня життя населення, спостерігається спад в області кредитування фізичних осіб. Високі ризики неповернення в споживчому кредитуванні проявилися в умовах скорочення обсягів кредитування. Згідно прес-релізу Національного Банку Республіки Казахстан № 3 від 8 лютого 2010 року" Про якісних параметрах розвитку кредитного ринку», на роздрібному ринку кредитування спостерігається деяке затишшя, яке певною мірою пов'язане з впливом сезонного фактора. В 4 кварталі 2009 року частка респондентів, які заявили про збільшення попиту на іпотеку, склала 17%, що незначно нижче, ніж в 3 кварталі (26%). Спостерігається також зниження частки респондентів, які відзначили про збільшення попиту на споживчі кредити - з 37% у попередньому періоді до 19% у реальному періоді.
На думку банків, певний вплив на незначне зниження попиту на іпотечне та споживче кредитування надав сезонний фактор: кінець року, за оцінками банків, характеризується деяким уповільненням ділової активності з боку населення [10].
Розвиток кредитування фізичних осіб (що включає в себе іпотечне кредитування і товарне споживче кредитування) поряд з кредитуванням юридичних осіб є одним із пріоритетних напрямків Стратегії розвитку банківського сектора Республіки Казахстан. При цьому сектор кредитування фізичних осіб останнім часом займає все більш помітне місце серед послуг, наданих банками населенню. Вже зараз між банками розгорнулася жорстка конкурентна боротьба, населенню пропонуються різні кредитні продукти.
Сьогодні майже всі банки, що видають позики фізичним особам, пропонують потенційним клієнтам широкий вибір програм кредитування. Сюди можна включити кредити на придбання житла, на покупку автомобіля, на ремонт квартири, на освіту, на оплату туристичних і медичних послуг, на покупку меблів, побутової техніки, офісного устаткування і т.д. В даний час є можливість вибрати не тільки конкретну торгову компанію і марку товару, але також процедуру, суму і термін кредитування. Казахстанський споживач вибирає банк, який оперативно оцінює непрямі доходи позичальника, пред'являє мінімальні вимоги при максимально коротких термінах оцінки кредитоспроможності, має широку філіальну мережу для погашення кредиту в зручний для клієнта час.
У цілому можна відзначити, що кредит стимулює попит населення на товари і сприяє збільшенню їх виробництва і реалізації. Однак важливе значення при проведенні кредитних операцій займає юридичне регулювання угод.
Споживче кредитування відіграє значну роль в економіці багатьох країн. У зв'язку з цим воно піддається державному правовому регулюванню, а також на неї поширюється порядок фінансового нагляду.
1.2 Правове регулювання кредитних операцій в Республіці Казахстан
Кредитна діяльність банків у нашій країні регулюється законодавством Республіки Казахстан, нормативно-правовими актами Національного Банку Республіки Казахстан, видаваними на підставі та на виконання законодавчих актів і указів Президента Республіки Казахстан з питань, віднесених до його компетенції.
Першочерговим законодавчим актом, що регулює банківську, в тому числі і кредитну діяльність в Казахстані, є Закон «Про банки і банківську діяльність в Республіці Казахстан» від 31 серпня 1995 [11]. Так, у статті 34 закону дається визначення банківської позикової операції, під якою розуміється надання грошей банком іншим особам на умовах повернення і платності. Банківські позикові операції здійснюються відповідно до Правил про внутрішню кредитній політиці, які затверджуються органом управління банку, іпотечної організації, брокера і (або) дилера з правом ведення рахунків клієнтів у якості номінального утримувача або юридичної особи, єдиним акціонером (учасником) якого є держава.
Правила про внутрішню кредитній політиці розробляються з метою зниження ризику при здійсненні банківських позикових операцій і визначає:
а) умови надання кредитів юридичним та фізичним особам;
б) умови надання кредитів посадовим особам та працівникам банку;
в) організаційну структуру,...
