а припиняється: після повернення кредиту банку позичальником, у разі переведення боргу на іншу особу, якщо поручитель не дав згоди відповідати за нового боржника, а також у разі закінчення зазначеного в договорі поруки строку, на який воно дано.
Принцип цільового характеру кредиту поширюється на багато кредитні операції і виражається в обов'язковості цільового використання фінансових коштів, отриманих від кредитора. Практичне вираження цей принцип знаходить у відповідному розділі кредитного договору, в якому встановлюється конкретна мета видаваного кредиту. Порушення зобов'язання цільового використання кредиту може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення підвищеного позичкового відсотка.
1.2 ОСНОВНІ ВИДИ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ
Рисунок 1 - Види споживчих кредитів
Споживчий кредит на невідкладні потреби - це найбільш універсальний вид споживчого кредиту, що надається банками фізичним особам.
Поняття «невідкладні потреби» може тлумачитися потенційними позичальниками досить широко, що дозволяє йому, в принципі, не оголошувати справжні причини, що спонукали його до обігу за кредитом. Таким чином, споживчий кредит на невідкладні потреби є багатоцільовим. Такий кредит може бути наданий практично будь-якому дієздатній громадянину, але в межах встановленого банком розміру, що розраховується на основі оцінки платоспроможності позичальника. У більшості банків, кредит на невідкладні потреби надається громадянам на строк до п'яти років в будь-якій валюті (рублі, євро або долари). Розмір такого кредиту звичайно не перевищує 50 - кратної величини середньомісячного «чистого» доходу позичальника, а кредитна ставка близько 20% (для рублевих кредитів). Крім того, при видачі кредиту з позичальника зазвичай стягується одноразова фіксована плата.
Споживчий одноразовий кредит - вид універсального споживчого кредиту. Як кредит на невідкладні потреби, даний вид кредиту може бути наданий практично будь-якому дієздатній громадянину, в межах встановленого банком розміру, що розраховується на основі оцінки платоспроможності позичальника. Зазвичай одноразовий кредит надається громадянам на строк до двох років, переважно в рублях. Особливістю одноразової споживчого кредиту є те, що він надається і погашається одноразово, а не частинами. При цьому відсотки по кредиту сплачуються щомісяця.
Споживчий кредит на нерухомість - це поширений цільової споживчий кредит на придбання нерухомості. Принципова відмінність такого кредиту від іпотечної полягає в тому, що він не вимагає від позичальника передачі в заставу кредитуемой квартири або будинку. Кредит на нерухомість - це хороша альтернатива для потенційних позичальників, які не бажають з тих чи інших причин укладати з банком договір іпотечного кредитування. Більш того, в залежності від особистих обставин для покупки житлового приміщення позичальник може скористатися і нецільовим кредитом (зокрема, кредитом на невідкладні потреби), проте приймати остаточне рішення на користь того чи іншого варіанту кредитування, слід керуючись критерієм вигідності, т. Е. Виходячи з конкретних умов надання кредиту. Відмінною особливістю споживчого кредиту на нерухомість є більш тривалий термін надання в порівнянні з іншими видами кредитів.
Товарний кредит - це цільовий споживчий кредит для придбання в кредит різних товарів. Класичний товарний кредит надається не в грошовій, а в товарній формі. Як правило, кредитний договір на надання цього виду кредиту полягає громадянами безпосередньо в торговельній організації (магазині, торговому центрі і т. П.), Що реалізує ті чи інші споживчі товари, яка, у свою чергу, попередньо уклала відповідний договір з банком.
Споживчий кредит на платні послуги - це цільовий споживчий кредит, який надається позичальникам, що бажають скористатися платними послугами. Послуги можуть бути різні: туристичні, медичні, освітні, ремонтні і т.д. Об'єднує їх те, що позичальник отримує їх відразу, а оплачує їх поступово, з відстрочкою. Подібний вид кредиту так і називається - кредит на платні послуги з відстрочкою платежу, причому спектр таких послуг з кожним роком розширюється. Кредит на платні послуги надається без забезпечення або із забезпеченням зобов'язань позичальника з погашення кредиту. Видача кредитних коштів, як правило, проводиться безготівково в будь-якій валюті шляхом зарахування на поточний рахунок або кредитну карту позичальника - одноразово або частинами.
Споживчий кредит під заставу матеріальних цінностей, або по-іншому ломбардний кредит - це ще один варіант споживчого кредиту. Основна його особливість у тому, рішення про його надання приймається банком без урахування платоспроможності потенційного позичальника, оскільки фактично платоспроможність по...
