у, це робить для них більш простим порівняння цінових та інших параметрів продуктів. З іншого боку, це веде до перевантаженості інформацією і зростанню впливу емоційних і репутаційних факторів при прийнятті рішень. Важливу роль у цих процесах відіграє розвиток соціальних мереж;
зростає рівень навичок і фінансової грамотності клієнтів. Зокрема, у багатьох корпоративних клієнтів формуються висококваліфіковані фінансові служби, а також з'являється прямий доступ на ринки капіталу і фінансових продуктів;
клієнти стають менш однорідними: всі ці тенденції проявляються з різною швидкістю для різних груп клієнтів, що робить необхідним одночасне підтримання множинних моделей обслуговування та роботи з клієнтами.
У цих умовах традиційні сильні сторони Ощадбанку (масштаби бізнесу і філіальної мережі, бренд та ін.) будуть вже не так важливі для клієнтів. Зростає у гроза втрати відносин з клієнтами через недостатньо глибокого розуміння їх переваг і потреб. Стає критичним розвиток віддалених каналів обслуговування і цифрових продуктів і сервісів.
В умовах зниження прибутковості банківського бізнесу та зміни потреб клієнтів на роздрібному ринку буде посилюватись конкуренція як з боку традиційних учасників, так і з боку нових гравців - «нішевих» банків і небанківських організацій, які починають виходити на фінансовий ринок, застосовуючи нові високотехнологічні бізнес-моделі.
Банки з традиційними бізнес-моделями опиняться в найбільш складному становищі і будуть намагатися зберегти свої позиції, адаптуватися до нових тенденцій. Банки з державною участю будуть відносно більш стабільні за рахунок широкого клієнтського охоплення, розвинених мереж і підтримки з боку держави. Великі універсальні приватні та іноземні банки втратять позиції або ж знайдуть шляхи для консолідації. Більш успішними будуть стратегії на посилення окремих сегментів, зокрема роздрібного бізнесу, або фокусування на вузьких продуктових чи регіональних ринках.
Слід очікувати продовження тренда на консолідацію банківської системи, але вона, очевидно, буде проходити досить повільно.
Бурхливий розвиток ринку споживчого кредитування призвело до появи групи банків, які в найближчі 5 років будуть найбільш активними на роздрібних ринках. Серед них можна виділити «нішеві» роздрібні банки зі специфічними бізнес-моделями (в першу чергу, так звані банки POS-кредитування, банки, що використовують прямі моделі роботи з клієнтами, дочірні банки автоконцернів), а також банки з великою збутовою мережею і/або великою кількістю клієнтів, залучених за с чет раніше створеного небанківського бізнесу (телекомунікаційні компанії, роздрібна торгівля). І ті й інші мають сучасними технологіями, гнучкими моделями управління та прийняття рішень, глибоко інтегровані в віддалені канали, мають великий потенціал використання клієнтської інформації для формування персоніфікованих пропозицій клієнтам. На ці банки вже припадає істотна частка зростання обсягів роздрібного бізнесу, і Ощадбанк очікує продовження цієї тенденції у майбутньому.
Потенційно найбільша загроза для традиційних банків і Ощадбанку виходить від проникнення на ринок фінансових послуг небанківських організацій. Вони спираються на технологічні інновації, пропонують клієнтам нові моделі і стандарти обслуговування, при цьому несуть значно меншу регулятивне навантаження в порівнянні з традиційними банками. У першу чергу очікується конкуренція від небанківських організацій на ринках платежів. Так, значна частина платежів населення через дистанційні фінансові сервіси зараз проходить через небанківські термінали.
Поява нових технологій створює конкуренцію традиційному банківському бізнесу. У міру того як серед клієнтів банків починають переважати покоління людей, які виросли вже після широкого розповсюдження цифрових технологій, кардинально змінюється ландшафт фінансових послуг. Фінансові продукти за своєю суттю віртуальні і як не можна краще підходять під моделі миттєвої персоналізації та електронної дистрибуції, що використовують мережу Інтернет.
Сучасні технології також роблять можливим впровадження нових бізнес-моделей, пов'язаних з новими формами здійснення транзакцій (платіжні рішення і електронні гаманці), новими формами посередництва (агрегатори банківських послуг) або ж відмови від нього (краудфандінг, peer-to-peer- кредитування). Також найважливішу роль відіграє розвиток соціальних мереж, мобільних технологій і пристроїв (рис. 4)
Очікується бурхливий розвиток нових пропозицій, заснованих на сучасних технологічних рішеннях, на фінансових ринках, що створює дуже значущі потенційні ризики втрати клієнтської бази та зниження рентабельності традиційних банківських моделей роботи.
Рис. 4. Нові те...
