д, тут він виступає вже в іншій ролі - в якості продавця-кредитора (операція 2 на малюнку 1). Ціна, за якою банк буде продавати позичальнику гроші або якось пускати їх в оборот, повинна відшкодовувати Р 0; відшкодовувати власні витрати банку, як за оформленням вкладів, так і з їх розміщення; включати прибуток від цих двох операцій (операції 3, 4 на малюнку 2).
Тому визначення ціни залучення ресурсів залежить від ціни, що складається на ринку розміщення коштів.
Малюнок 2. Спрощена схема організації руху грошових коштів у банку: (1) ... (4) - послідовність операцій, здійснюваних банком
Таким чином, визначити ціну вкладу (операція 1 на малюнку 2) можна тільки виходячи з ціни розміщення (операція 2 на малюнку 2), тобто в зворотному порядку (малюнок 2).
На малюнку 2 показана спрощена схема грошових коштів банку. Депозитне підрозділ займається акумулюванням вкладів (операція1) за відповідними покупним для банку і продажним для клієнта-вкладника цінами (Р 0). Ссудное підрозділ займається «продажем грошей» клієнтам (операція 2 на малюнку 2).
Таким чином, завдання цінової політики банку зводиться:
· до визначення Р до (малюнок 2) - ціни розміщення грошових коштів;
· на основі відомої Р к - до визначення можливої ??ціни залучення коштів Р 0 (визначенню шуканого? К в формулі 1).
Виходячи з вищевикладеного, ціна на «кінцевому» ринку розміщення орієнтується на комплексні витрати, що враховують собівартість операцій з розміщення грошей і собівартість операцій по залученню коштів, і претендує на отримання якомога більшої суми прибутку.
Таким чином, ціна кредиту на ринку розміщення цілком і повністю визначає ціну депозитних і трастових послуг на ринку залучення капіталу. Мова йде про часткою, яку готовий поділитися банк зі своїм клієнтом - деньгодателем. Ціна депозиту для клієнта визначається за формулою 1. Для банку ж прибуток, одержуваний клієнтом, це зменшення власної маси прибутку.
У зв'язку з тим, що на сучасному ринку існує конкуренція, то дії конкурентів також впливають на встановлення тарифів банком. Визначимо якою часткою прибутку готовий поділитися банк зі своїм клієнтом. Поєднавши воєдино інтереси банку - продавця ресурсів (позикодавця) і банку - покупця ресурсів (займополучателя) і інтереси клієнтів банку з обох сторін (ринків), отримаємо таку картину (малюнок 3).
Малюнок 3. Залежність виграшів продавців (банку і клієнта) і покупців (банку і клієнта) від рівня цін на послуги на ринках розміщення і отримання грошових коштів
Економічні інтереси банку в даній системі полягають у наступному:
· максимально відсунути вправо і вгору ціну кредиту (точку А), збільшивши її;
· максимально зрушити вліво і вниз ціну депозиту (точку А ');
· по можливості забезпечити мінімізацію власних витрат до рівня відповідно А 3 і А '3 Перераховані дії забезпечать банку збільшення розміру виграшу, в якості якого може виступати, наприклад, показник прибутку, виручки. У цьому випадку верхня межа «поля переговорів» на ринку залучення теоретично визначається точкою А - ціною продажу кредиту на ринку розміщення, тобто ціною А 4.
Нижня межа зумовлена ??кривими витрат відповідно (А 1; А ) - підвищуються, (А 1; А 2) - залишаються на одному рівні і (А 3; А 3) - зменшуваними, тобто витратами банку по залученню фінансових ресурсів. Таким чином, кожен банк залежно від обраної ним стратегії (з одного боку, банк зацікавлений у збільшенні рентабельності, а з іншого - у забезпеченні ліквідності і надійності вкладів) і дій конкурентів визначає ціну депозиту.
Ціни на трастові послуги повинні відрізнятися від цін депозитних, так як необхідно виправдовувати «довіра» своїх клієнтів. Тому «поле переговорів» для визначення ціни на трастові послуги буде визначатися відрізком (А '4; А +4) (малюнок 3).
Іншими словами, ціна грошей на ринку залучення визначається за формулою:
Р 0=P n - Z кому - N n (3)
де Р 0 - ціна послуги по залученню коштів (депозиту), тобто сума, якою банк ділиться зі своїм клієнтом;
Р n - середня ціна кредиту на ринку розміщення;
Z кому - собівартість надання комплексної депозитно-кредитної послуги банку на обох типах ринків;
N n - банківська прибуток, усереднене значення прибутку за кредитними операціями банку, нормальне природно-необхідне значення. Норматив може бути визначений по динаміці відсотка з кредитного рубля.
