банку);
· пільгові (спеціальні) тарифи - тарифи діє для певного кола клієнтів, які виконали умови для отримання пільгового тарифу (наприклад, надбавка за вкладами для пенсіонерів або картки з пільговим обслуговуванням при оформленні вкладу);
· індивідуальні тарифи - тарифи діють для окремих клієнтів, при їх встановленні враховується цілий ряд факторів, що стосуються різних аспектів взаємовідносин банку і клієнта (наприклад, тарифи за кредитами встановлюються індивідуально для кожного клієнта і залежать від різних факторів, таких як чи є клієнт VIP, клієнтом в рамках зарплатного проекту, стану кредитної історії та ін.).
1.2 Механізм формування тарифів на банківські послуги
Проблема банківського тарифоутворення так само специфічна, як і сама банківська діяльність. Залежність інтересів покупця (f пок) і інтересів продавця (f прод) від ціни на послугу банку представлена ??на рісунке1. Рівноважна ціна на банківську послугу Р у визначатиметься дією факторів, що впливають в конкретному випадку на її рівень. Природним обмеженням нижньої межі ціни для будь-якого банку буде рівень власних витрат.
Малюнок 1. Залежність доходу продавця і покупця від рівня цін на послугу і витрат її виробництва
З розширенням обсягу банківських послуг витрати можуть збільшуватися (лінія 1), залишатися незмінними (лінія 2) і зменшуватися (лінія 3). Як видно на малюнку 1, прибуток банку в різних випадках буде визначатися відрізками (АА 1/ lt;/АА 2/ lt;/АА 3). У більш вигідному становищі будуть перебувати банки, що знижують собівартість надання своїх послуг (лінія 3) і отримують за рахунок цього великий прибуток по відношенню до перших двох випадках. Точка А відображатиме ціну оптимального співвідношення інтересів продавця і покупця банківської послуги, навколо якої будуть концентруватися абсолютні значення цін.
Держава в особі Центрального банку РФ і Міністерства фінансів РФ впливає на стан фінансового ринку, встановлюючи норму обов'язкового резерву, змінюючи ставку рефінансування і т.д .. Збільшення ставки фінансування веде до розширення діапазону можливостей встановлення цін на послуги комерційних банків у бік збільшення. Дії банків-конкурентів спрямовані на зниження діапазону можливостей збільшення ціни на відповідні послуги.
Виходячи на ринок (особливо ринок залучення), банк повинен враховувати специфіку своєї послуги, попит на яку в більшості випадків буде еластичним, а значить, будь-яке підвищення ціни на послугу може викликати відповідну реакцію.
Наступний фактор - це дії банку на двох типах ринків. На ринку залучення з погляду банку - покупця «грошей» можна виділити кілька типів клієнтів залежно від їх потенційних можливостей: «великі», «середні» і «дрібні» вкладники. Для роботи з відповідним сегментом клієнтів різними будуть і витрати самого банку, його цінова політика. Робота з великими клієнтами вимагає великих «матеріалізованих» витрат - починаючи з зручних крісел та дорогих меблів і до забезпечення клієнта спеціалізованої охороною.
Банк, що орієнтується на залучення «дрібних» вкладників, збільшує більшою мірою частку трудовитрат в загальній структурі витрат. Очевидно, що підхід до проблем ціноутворення на позначених сегментах буде різний.
Потенційний вкладник мотивує свої дії наступним: є реальна можливість отримання приросту до свого капіталу - отримання відсотка за договором депозитного обслуговування. В даному випадку ціна передачі грошових коштів банку для клієнта буде визначатися з урахуванням відмови для власника користуватися своїми ресурсами протягом встановленого періоду часу, тобто з урахуванням можливих альтернативних вартостей. У зв'язку з цим ціна як депозитної, так і трастової послуги банку для клієнта буде визначатися як сума початкового авансируемого капіталу та прирощення на нього, т.е.
Р 0=К 0 +? К -? В (1)
де Р 0 - ціна послуги банку;
До 0 - спочатку авансируемого капіталу;
? К - приріст на К 0;
? В - можлива вигода від альтернативного вкладення К 0.
Для клієнта банку розмір прибутку (П) представляється у вигляді різниці
П =? К - N (2)
де N - індивідуальні витрати клієнта з оформлення та організації акту купівлі-продажу його грошових коштів.
Значення N включає втрату якогось часу на організацію вкладення коштів, транспортні витрати і т.д. Кожен вкладник вирішує, на які витрати він може піти.
На ринку розміщення грошових коштів банк керується іншими мотивами. Насампере...
