у.
Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів кредитування, які надають собою вимоги до організації кредитного процесу. До принципів кредитування відносяться: зворотність і терміновість кредитування; диференційованість кредитування; забезпеченість кредиту; платність банківських позик; цільовий характер кредиту.
Повернення є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом. Повернення і терміновість кредитування зумовлена ??тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ та населення. Ці кошти не належать банкам, і, в кінцевому підсумку, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.).
Головна особливість таких коштів полягає в тому, що вони підлягають поверненню власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тому «золоте» банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку.
Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути, не просто повернений, а повернений в суворо певний термін. Термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів в господарстві позичальника і виступає тією мірою, за межами якої кількісні зміни у часі переходять в якісні.
Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення.
Дифференцированность кредитування. Цей принцип визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників.
Практична реалізація його може залежати як від індивідуальних інтересів конкретного банку, так і від державою централізованої політики підтримки окремих галузей або сфер діяльності (наприклад, малого бізнесу та ін.)
Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики.
Чинне законодавство передбачає, що одним із способів забезпечення банківських позичок є застава.
В силу застави кредитор (банк) має право у разі невиконання боржником забезпеченого заставою зобов'язання одержати задоволення з вартості заставленого майна переважно перед іншими кредиторами. Задоволення вимог комерційного банку з вартості заставленого майна проводиться за рішенням суду або арбітражу (господарського суду).
У забезпечення позики банки можуть приймати від ссудозаемщиков в заставу будь-яке майно позичальника, в тому числі будівлі, споруди, товарно-матеріальні цінності, товаророзпорядчі документи, векселі та інші боргові зобов'язання, цінні папери (акції, облігації, казначейські зобов'язання та ін. ), іноземну валюту.
У заставу приймається тільки майно, вільне від застави, яке знаходиться у власності позичальника або належить йому на праві повного господарського відання. Прийняті банком у заставу товари повинні бути застраховані за рахунок позичальника.
Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами.
Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка.
Ставка банківського відсотка - це свого роду «ціна» кредиту. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори: ставка рефінансування ЦБ РФ;
середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, що сплачується банком по депозитах різного виду); структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит); попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит); термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення; стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Підводячи підсумки можна зробити висновок різноманіття позичок, не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак. Кредитування фізичних осіб в Росії в сучасних умовах здійснюють головним чином ощадні та і...
