я. Він також контролює оплату позичальником комісії, страхових премій та інших платежів, передбачених окремими регламентами по кредитуванню.
Після підписання кредитного договору сторонами оформляються документи на видачу кредиту і відбувається його видача - готівкою або безготівковими перерахуваннями відповідно до умов договору. Кредитний менеджер формує кредитне досьє, куди поміщаються всі документи, пов'язані з даним кредитом.
На етапі моніторингу та супроводу кредиту кредитний менеджер здійснює контроль цільового використання кредиту, дотримання графіків погашення кредиту, наявності та збереження застав, прийнятих у забезпечення кредиту, своєчасності пролонгування договорів страхування і т. п.
У рамках кредитного моніторингу проводиться робота по класифікації позички, формування та регулювання резерву на можливі втрати за позикою, щодо попередження простроченої заборгованості.
При погашенні кредиту відповідно до умов кредитного договору кредитний менеджер оформляє розпорядження на закриття позичкового рахунку і зняття забезпечення з обліку на позабалансових рахунках банку, готує кредитне досьє для здачі в архів.
Якщо позичальник порушує умови кредитного договору, в результаті чого виникає прострочена заборгованість по кредиту, то даний кредит передається в спеціальне підрозділу банку по роботі з проблемними кредитами. Менеджери даного підрозділу ретельно аналізують причини виникнення проблем з погашенням кредиту і виробляють заходи щодо їх подолання.
У багатьох банках в процесі споживчого кредитування беруть участь два підрозділи: відділ продажів і кредитний відділ.
Відділ продажу приваблює потенційних позичальників, консультує їх і формує первинний пакет документів.
Відділ продажу здійснює взаємодію з точками продажу банківських продуктів та забезпечує постійний потік потенційних позичальників для банку.
Кредитний відділ працює з вже залученими клієнтами: проводить оцінку позичальників, видачу кредитів і їх подальший супровід.
При такій організації кредитного процесу досягається ефективна взаємодія з ринком, облік зміни переваг і потреб клієнтів, швидка реакція на дії конкурентів і одночасно підвищення якості управління ризиками кредитування, вдосконалення методик оцінки кредитоспроможності позичальників. Поділ функцій щодо взаємодії між різними підрозділами банку знижує роль суб'єктивного чинника при вирішенні питання про видачу кредиту.
Залежно від джерел погашення кредитів зазначений механізм може мати різні форми, які поділяються на первинні та вторинні.
Первинний джерело - це дохід lt; # 39 src= doc_zip1.jpg / gt;=P, (3)
Звідки Sp =, (4)
Де Т - термін кредитування в місяцях;
Q - річна процентна ставка по кредиту.
Отримана величина коригується з урахуванням інших факторів, що впливають: наданого забезпечення повернення кредиту, інформації, наданої у висновках інших підрозділів Банку, залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Надане забезпечення впливає на максимальну величину кредиту для Позичальника наступним чином.
Порука надається на всю суму зобов'язань Позичальника за кредитним договором. Разом з тим, при визначенні максимального розміру кредиту порука враховується тільки в межах платоспроможності поручителя.
У цілому дані аналізу коефіцієнтів дозволяють дати узагальнену, якісну оцінку кредитоспроможності позичальника, яка оформляється у вигляді встановлення класу чи рейтингу (у балах) кредитоспроможності.
У найзагальнішому вигляді можна представити наступну класифікацію позичальників, яка відображатиме диференціацію клієнтів за рівнем їх кредитоспроможності:
перший клас - позичальники з стійким фінансовим становищем. Вони отримують кредити на самих пільгових умовах;
другий клас - позичальники з досить стабільним становищем. Вони можуть отримати кредити на загальних умовах за підвищеною ставкою відсотка;
третій клас - позичальники з нестійким фінансовим становищем. Їх кредитування має високий ризик, тому потрібне надійне і ліквідне забезпечення. Кредити надаються з урахуванням премії за ризик;
четвертий клас - позичальники не можуть бути визнані кредитоспроможними, їм кредити не надаються.
Наведена класифікація, а також її численні модифікації, що використовують більш складні методи визначення класу чи рейтингу позичальників, в даний час широко застосовуються в банківській практиці.
Виділення різних категорій позичальників дозволяє диференціювати умови кредитування та оптимізувати процентну політику кредитора, а також вирішити питання про вибір найбільш прийнятного для кожної категорії позичальників забезпечення кредит...
