ов) відповідних органів. [1]
Таким чином Республіка Білорусь має розвинену нормативно-правову базу щодо депозитарної діяльності банків, яка враховує інтереси банків та клієнтів в повній мірі. Законодавством враховані і опрацьовуються спірні ситуації між банками та їх клієнтами, які в крайніх випадках розглядаються судом. При можливості банківська сфера нашої республіки запозичує зарубіжний досвід роботи та надання послуг, і, так як банки працюють практично в однакових умовах, єдиним об'єктом конкуренції на ринку і битвою для клієнтів є встановлювані процентні ставки і різноманітність продуктів.
1.2 Організація кредитування фізичних осіб
У сучасній економічній літературі існує безліч підходів до класифікації кредитів фізичних осіб. Наприклад, на думку окремих економістів, кредити населенню підрозділяються на іпотечні та споживчі, які в свою чергу, можуть бути класифіковані за суб'єктам кредитних відносин, цільовому характеру, видами забезпечення, способу і умовами надання, термінами та способами погашення і т.д. [8, с. 65].
За суб'єктам кредитної угоди (по виду кредитора) розрізняють:
банківські споживчі кредити;
кредити, що надаються населенню торговими організаціями;
споживчі кредити кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди і т.д.);
споживчі кредити, що надаються кредитоотримувача безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По виду кредитоотримувача розрізняють кредити, що надаються [9, с. 104]:
всім верствам населення;
різним соціальним групам;
групам кредитоотримувачів, що розрізняються за рівнем доходів і платоспроможності і т.д.
Залежно від якості та достатності забезпечення по кредитному договору, кредити підрозділяються на три групи: забезпечені, недостатньо забезпечені і незабезпечені.
Забезпечені - кредити, мають забезпечення у вигляді застави, гарантії (поручительства), переведення на банк правового титулу (на майно та майнові права), реалізація якого не викликає сумнівів і реальна вартість якого достатня для погашення всієї суми кредиту і відсотків по ньому.
Кредити фізичним особам надаються за наявності забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором у вигляді застави рухомого і нерухомого майна, поруки, гарантії, гарантійного депозиту грошей і ін. Сьогодні, надаючи кредити фізичним особам, банки віддають перевагу залогу і поручительству. Заставою можуть бути різні види активів, у тому числі товарно-матеріальні цінності, цінні папери, нерухомість. Основна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - це ризик зазнати збитків у разі небажання або нездатності кредитоотримувача погасити кредит в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, оскільки у разі непогашення кредиту банк отримує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які прийняті в забезпечення банківського кредиту.
Недостатньо забезпечені - кредити, що мають часткове забезпечення, передбачене групою забезпечених кредитів і за вартістю перевищує 70 відсотків розміру кредиту з урахуванням відсотків по ньому; забезпечені гарантійним депозитом грошових коштів в білоруських рублях або обмежено конвертованій валюті (якщо валюта гарантійного депозиту не збігається з валютою активу); кредити, за якими ризик їх неповернення (непогашення) застрахований банком.
Незабезпечені - кредити, що не мають забезпечення у вигляді високо ліквідної застави або у яких реальна вартість забезпечення становить менше 70 відсотків від розміру кредиту та відсотків по ньому і (або) можливість його реалізації сумнівна [10, с. 223].
За способом надання кредити поділяються на разові і відновлювальні. До групи поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
За термінами кредитування споживчі кредити поділяють наступним чином:
короткострокові (строком від одного дня до одного року);
середньострокові (терміном від одного року до 3 - 5 років);
довгострокові (терміном понад 5 років) [11, с. 102].
В даний час в республіці у зв'язку з загальною економічною нестабільністю поділ кредитів фізичним особам за термінами носить умовний характер. Для цілей фінансової та статистичної звітності, оцінки кредитних ризиків кредити клас...
