ь різке збільшення потреби в кредиті як платіжному засобі. У цих умовах повне задоволення банками потреби підприємств у додаткових платіжних засобах було б помилковим. Досвід показує, що в період економічних криз різко зростають кредитні ризики. Зростання кредитів не тільки не супроводжується їх адекватним поверненням, але, навпаки, викликає значне зростання прострочених платежів по позиках, призводить до зростання збитків від кредитних операцій. Саме в цьому зв'язку в період кризи банки, незважаючи на значне зростання попиту на кредит, скорочують обсяги своїх кредитних операцій. Зниження обсягів виробництва неминуче супроводжується і скороченням обсягу кредитних вкладень.
Призначення банків як кредитних інститутів від цього не зменшується. Банки не можуть, не мають права беззастережно збільшувати кредитну допомогу всякому клієнту, який її потребує, бо вони самі працюють переважно на чужих грошах. Підвищений ризик неповернення кредиту зобов'язує банк проводити стриману кредитну політику. Це не означає, що банк повністю припиняє свою кредитну діяльність. Банк завжди залишиться насамперед кредитним інститутом, перерозподіл їм тимчасово вільних грошових коштів триває; скорочуються лише обсяги кредитних вкладень як в силу загальних макроекономічних показників стану виробництва, так і в силу істотного скорочення тих ресурсів, які можуть акумулювати банки на потреби кредитування.
Діяльність банку з кредитування народного господарства всупереч тенденціям виробництва і ринку його продуктів неминуче може підірвати як саме виробництво, так і кредитну основу, базовану на зворотному русі засобів. Тому розробляються моделі оптимального співвідношення між зростанням виробництва та зростанням кредитних вкладень, активів банку і частки кредитів в його активах, встановлюються нормативи ліквідності, пропорції між кредитами та депозитами і т.д. Їх мета полягає у стримуванні невиправданої кредитної експансії, зниженні ризиків у банківській діяльності. Якісна сторона ролі банку досягається тут по- -Засіб проведення збалансованої політики, спрямованої як на ефективність виробництва, так і на ефективність банківської діяльності. Виходячи з того, як банку вдається на практиці проводити таку політику, в кінцевому підсумку і визначається результат - виконував він своє призначення в економіці, чи була роль банку позитивною або негативною.
При оцінці ролі банку важливо бачити і його суспільне призначення. Банк з позиції власності являє собою неоднорідний інститут. Центральний банк найчастіше є власністю держави. Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він виступає як загальнонаціональний інститут, який проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей народного господарства або підприємств, а в інтересах держави, нації в цілому. Виступаючи при цьому як економічний інститут, центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку.
На прибуток працює інший рівень банківської системи - комерційні банки, найчастіше виступаючі як акціонерні, пайові, кооперативні та приватні банки. Суспільне призначення даного типу банків проявляється в тому сенсі, що вони працюють не заради своєї власного прибутку, а насамперед заради прибутку їх клієнтів. Не треба забувати, що банки виникли внаслідок певного суспільного інтересу - зацікавленості господарства у функціонуванні особливого інституту, який задовольняє потреби в платежах і ресурсах, схоронності капіталів. Народжені інтересами народного господарства, банки спочатку зобов'язані здійснювати діяльність відповідно до суспільними інтересами. Спроба проводити політику, яка не відповідає суспільним потребам та інтересам, завжди приводила до падіння банків, їх догляду з економічною арени. У розпорядженні держави (уряду) завжди знаходилися інструменти, за допомогою яких банки позбавлялися ліцензій, їх діяльність поступово згорталася.
Справа не тільки в тому історичному процесі, який визначає суспільну місію банку. Банк, будучи одним з економічних суб'єктів виробництва, є «громадянином» тієї країни, того суспільства, в якому він живе і розвивається. Громадянська позиція банку вільно чи мимоволі завжди проявляється в його діяльності.
На переломних, перехідних етапах суспільного розвитку, при переході від одного суспільного ладу до іншого, від однієї системи господарювання до іншої суспільне призначення банків проявляє себе в більш складній формі, часто виявляється як би відсунутим на другий план. Робота заради власного прибутку в діяльності деяких банків починає превалювати над суспільними інтересами. Прибуток для себе і часто за всяку ціну (на шкоду інтересам клієнтів) в підсумку призводить до порушення законодавчих та економічних норм і, як наслідок, - ліквідації тих банків, які проголосили виключно комерційні цілі, точніше, які поставили свої власні інтереси над інтересами клієнт...
