ичальників, видами забезпечення, термінами і методами погашення, цільовому використанню, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
Різновиди споживчих кредитів та їх роль в економіці. Група кредитів, що надаються на власне споживчі потреби, збільшує платоспроможний попит населення, стимулюючи продажі і тим самим забезпечуючи розширене відтворення в економіці країни.
Наприклад, за рахунок збільшення кількості продажів, фірма має можливість збільшити швидкість обороту активів і забезпечити безперервність відтворювальних процесів, а також підвищити прибуток, що, безсумнівно, є найважливішим стимулом виробництва. Таким чином, відбувається прискорення оборотності грошових коштів, а значить, стимулювання фінансово-банківської сфери [28, с. 26]. Група кредитів інвестиційного характеру, включаючи іпотечні кредити, кредити на освіту та позички фермерським господарствам, грають свою, дуже важливу роль. Вони створюють капітал домашніх господарств у широкому сенсі цього поняття, формують основу функціонування і розвитку домашнього господарства. Наприклад, кредит на освіту - це, по суті справи, вкладення у свій розвиток, плата за майбутнє в цілях отримання в подальшому віддачі у вигляді стабільної, добре оплачуваної роботи і гідного рівня життя - для окремої людини, і висококваліфікованого фахівця - для суспільства.
Сфера дії споживчого кредиту набагато ширше, ніж тільки покупки товарів тривалого користування, таких як автомашини, побутова техніка тощо Так:
покупка нерухомості в розстрочку, по суті, також є однією з різновидів довгострокового споживчого кредитування;
позички на отримання освіти та інші невідкладні потреби носять характер інвестиційних споживчих кредитів, припускаючи певні «вкладення в майбутнє»;
поточні покупки за допомогою дебетових кредитних карток за своєю значимістю і поширеності також не поступаються використанню споживчого кредиту при великих покупках. Більшість кредитних карток, використовуваних населенням економічно розвинених країн світу, є саме дебетовими, що принципово відрізняється від кредитних карток, поширених в нашій країні. Дебетова кредитна картка може мати дебетовий (негативний) залишок, що означає, що в межах певного ліміту банк-емітент фактично кредитує покупки власника кредитної картки по покриттю його поточних витрат;
позички індивідуальним приватним підприємцям (фермерським господарствам), хоча і не в повній мірі відповідають класичної трактуванні поняття споживчого кредиту, в ряді випадків можуть розглядатися саме як такі.
Основним результатом, «виграшем» від впровадження різних форм і видів споживчого кредитування стає підвищення рівня життя населення країни, прискорення товароо?? орота та створення умов для розвитку виробництва, а також, як наслідок цього - зниження соціальної напруженості в суспільстві в результаті доступності більш високої якості життя для широких верств населення.
Важливою якістю споживчого кредитування є також той факт, що він може надаватися як грошовій, так і в товарній формі, тобто за своєю економічною природою поєднується якість як товарного, так і банківського кредиту [28, с. 26].
Найбільш відбиває економічний і соціальний зміст споживчого кредитування є класифікація, представлена ??на рис.1.
Рисунок 1 - Види споживчих кредитів
У цілому представлена ??вище класифікація відображає різноманіття споживчих кредитів, але не вичерпує всіх можливих варіантів, тому її можна і вдосконалити, використовуючи інші критерії.
. 3 Нормативно-правові акти, що регулюють кредитування населення
Першорядне значення мають конституційні норми, які визначають основоположні елементи у відносинах з кредитування. Так, Конституцією Російської Федерації регламентуються питання громадянства (ст. 6, 62), передбачається право на судовий захист (ст. 46), закріплено принцип вільного переміщення товарів і послуг, грошових коштів (ст. 8) та ін ..
Слід врахувати норми цивільного права в системі правового регулювання споживчого кредитування. Насамперед, це положення про кредитному договорі, передбачені в Цивільному кодексі глава 2, ст. 42. [12]. До вказаної групи слід віднести і інші статті ЦК РФ. Наприклад, загальні положення про фізичних осіб (гл. 3), про договори (гл. 27-29), про зобов'язання та забезпеченні їх виконання (гл. 21-26), страхування та доручення (гл. 48, 49), загальні положення про розрахунки (гл. 46) та ін.
Друга підгрупа включає законодавчі акти, що регламентують банківську діяльність, оскільки в ...
