що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником.
Перерозподіл ресурсів виконується по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг кошти формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У підсумку досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин.
Значення посередницької функції комерційних банків для успішного вдосконалення ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і неконкретності в економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків, однак разом з цим різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, і зростають загальні витрати з їх переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а обсяг і терміни пропозиції коштів не збігається з обсягами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, згідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених у банку.
Друга знaчітельнейшая функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої вкладний політики комерційних банків.
Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку потрібні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках.
Поряд зі страхуванням депозитів знaчітельное значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він зобов'язаний мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень. Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами.
У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує вдосконалення і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами. Банки мають право виступати як інвестиційні інститути, що можуть виконувати діяльність на ринку цінних паперів як посередника; інвестиційного консультанта; інвестиційної компанії й інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки здійснюють посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії чи доручення.
У дійсності економісти вважають, що третя функція комерційних банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. У всіх країнах з ринковою економікою комерційні банки займають провідне місце в платіжному механізмі економіки.
1.3 Моделі і види комерційних банків
У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися різні моделі систем комерційних банків. Вони відрізняються характером взаємовідносин банків з корпоративним сектором економіки, ступенем спеціалізації кредитних підприємств.
За характером взаємовідносин банків з промисловістю розрізняють дві моделі: «відкритого ринку» і «корпоративного регулювання». За першої моделі між банками і корпораціями немає тісних і стійких зв'язків. Корпорації можуть користуватися банківськими послугами одночасно в декількох банках. Банки не надають переваги економічним суб'єктам за принципом «наш клієнт». Пільги ймовірні для тих позичальників, які забезпечать найбільш вигідне і менш ризиковане використання банківського кредиту. Така модель сформувалася в США, де в законодавчому порядку заборонено встановлення тісних економічних взаємовідносин банків з промисловістю. Банки не можуть набувати у власний портфель корпоративні цінні папери і здійснювати посередницькі операції з ними. Для залучення додаткового капіталу корпорації частіше вдаються до облігаційних позиках, ніж до банківського кредиту.
Для моделі «корпоративного регулювання», навпаки, характерна наявність тісних, стійких зв'язків між банками і корпораціями. Банки можуть виступати і як прямі акціонери організацій, і як депозитарії акцій дрібних акціонерів, які передають банкам ще й право свого голосу. Це підвищує ...
