ку уникнути надзвичайних збитків. Шляхом перестрахування катастрофічні ризики зводяться до рівня, безпечного для компанії.
По-третє, за допомогою перестраховки можна вирівнювати коливання в результатах діяльності страховика протягом ряду років. На результатах діяльності страхової компанії протягом одного року можуть несприятливо позначитися небудь істотні втрати від великого числа страхових виплат, викликаних настанням одного страхового випадку, або дуже погані результати по всьому страховому портфелю протягом року. Перестрахування вирівнює такі коливання. Тим самим досягається стабільність результатів діяльності компанії впродовж ряду років, а це вкрай важливо для забезпечення фінансової стійкості страховика.
Завдяки перестрахуванню страховик в змозі приймати в страхування більшу кількість ризиків. Аналізуючи велику сукупність об'єктів за допомогою закону великих чисел, можна отримати найбільш точні результати актуарних розрахунків. Чим більше договорів укладено страховою компанією, тим більш збалансованим стає її портфель і тим менше коливань в пропонованих їй претензії по страхових виплатах. Перестрахування дає страховику розширити перелік ризиків, прийнятих в страхування, охопити більшу кількість видів страхування, дає можливість захистити свої активи. Перестрахування дозволяє страховикові застрахувати ризики, які за своєю вартістю або ступеня ризику значно перевищують його фінансові ресурси.
В даний час майже всі російські страхові компанії потребують перестрахуванні. Більшість страховиків не розташовують і значними фінансовими засобами і не можуть брати на себе великі ризики. Передаючи частину своєї відповідальності перестраховику, страхова компанія може гарантувати виконання своїх зобов'язань перед страхувальниками навіть при настанні декількох великих страхових випадків. Перестрахувальник надає страховику економічну підтримку: з одного боку, забезпечуючи гарантію фінансової стійкості, а з іншого, розширюючи поле діяльності страховика.
При розгляді питання про перестрахування страхова компанія повинна виходити з того, що перестрахування має бути економічно ефективним у плані досягнення мети, враховуючи вартість перестрахування. Причому під вартістю перестрахування розуміється не тільки належна перестраховику страхова премія, а й витрати на ведення справи в зв'язку з оформленням договору перестрахування.
При перестрахуванні найбільш важливим і складним є питання про розмір максимального власного утримання, тобто максимальної відповідальності, яку страховик може залишити на собі. Передача в перестрахування занадто великий частки ризику може бути невигідною, так як страховик при цьому відраховує занадто велику частину зібраних ним страхових внесків. З іншого боку, зайва відповідальність, залишена на власному утриманні, може підірвати фінансову стійкість страховика. Визначенням розміру власного утримання страховика займаються актуарії, застосовуючи математичні та статистичні методи аналізу. За результатами їх роботи складаються таблиці максимального власного утримання компанії з різних видів страхування, що знижує витрати страховика при величезній кількості застрахованих ризиків. Великі й одиничні ризики піддаються більш ретельному аналізу, ніж середні і дрібні ризики, що мають масовий характер.
Глибокий аналіз ризиків із застосуванням актуарних розрахунків, а також своєчасна передача зайвої частки відповідальності надійним перестрахувальником дозволяють досягти стабільних позитивних результатів діяльності компанії, що визначає успішну політику страховика в області перестрахування.
1.4 Інвестиційна страхова політика і її стабілізуючий вплив на фінансову стійкість страхових організацій
Одне з принципових відмінностей процесу реалізації страхової послуги від аналогічного процесу в інших видах підприємництва, як уже було зазначено раніше, полягає в наявності інверсії виробничого циклу. Ця особливість реалізації страхової послуги дозволяє сформулювати два висновки: характер руху фінансових ресурсів у страхуванні веде до того, що в розпорядженні страховика протягом деякого терміну виявляються тимчасово вільні від зобов'язань кошти, які можуть бути інвестовані в цілях отримання додаткового доходу; напрямок капіталовкладень. Інвестування жорстко регулюється з боку держави, оскільки страхувальники об'єктивно позбавлені можливості здійснювати контроль за тим, наскільки вміло страхова організація розпорядиться наданими їй засобами і чи сприяє інвестиційна політика забезпечення фінансової стійкості.
Метою державного регулювання порядку розміщення страхових резервів є мінімізація ризику інвестиційної політики, маючи на увазі головну особливість страхової організації як інвестора - вторинність інвестиційного портфеля по відношенню до портфелю ...
