аймають приблизно 60% кредитного ринку.
Банки успішно впроваджують інформаційні технології. У клієнтів з'явилась можливість управляти кредитним процесом через Інтернет, починаючи від оформлення кредиту і кінчаючи пайовою його погашенням. Кредитні карти банків з нечисленними на них лімітом кредитування дають можливість клієнту скористатися виділеним йому лімітом в будь-який час миттєво, без оформлення будь яких документів.
Аналітична робота банків з підвищення ступеня задоволеності позичальників технологією кредитного процесу наближає роботу російських банків до міжнародних стандартів. Розвиток і вдосконалення кредитних відносин є необхідною умовою подолання кризи та економічного зростання.
3. Кредитний моніторинг
Розширення позичкових операцій і виникнення принципово нових форм фінансово-кредитних відносин є для комерційних банків передумовою для підвищення якості процесу управління кредитною діяльністю і поновлення підходів до системи кредитного моніторингу. Такий моніторинг являє собою ключову складову кредитної політики. У зв'язку з цим назріла необхідність в адаптації сучасних економічних умов до загальної стратегії діяльності банку. Немаловажним моментом при цьому є розробка адекватних стандартів у сфері управління кредитними ризиками. Кредитний моніторинг в комерційному банку може бути ефективним лише в тому випадку, якщо він науково обгрунтований і його формування здійснюється у відповідності з економічними законами і особливостями, які враховують специфіку банківської діяльності.
У зв'язку з вищевикладеним всебічне вивчення та аналіз теоретичних і практичних питань, що стосуються різних аспектів формування та реалізації кредитного моніторингу в комерційному банку, представляється вельми важливою, що вимагає невідкладного рішення проблемою банківської системи РФ. [12, c. 60]
Проблема неповернення кредитів є вкрай гострою і викликає занепокоєння у міжнародного банківського співтовариства. Очевидно, що в сучасних умовах пост кризового розвитку економіки значимість цієї проблеми помітно зросла. Зокрема, в Росії залишається невирішеним питання наявності проблемних позик, обсяг яких при активізації кредитної політики банків збільшився.
Безумовно, в якості одного з можливих способів зменшення кредитного ризику банків можна запропонувати формування ефективної системи банківського контролю, до завдань якого належать своєчасне виявлення проблемних позик та оптимізація роботи з ними.
Кредитний моніторинг являє собою складну інформаційно-аналітичну систему, яка включає в себе контроль за якістю наданих позичок, а також розробку і прийняття своєчасних і адекватних управлінських рішень по мінімізації кредитних ризиків.
Існують дві особливості, притаманні об'єктам кредитного моніторингу. До однієї з них відноситься динамічність самих об'єктів, а друга особливість характеризує наявність або потенційну можливість небезпеки, що виникає в процесі функціонування об'єкта. Отже, доцільною є ідентифікація кредитного моніторингу, в першу чергу, як багатофакторного процесу, який спрямований на зниження ступеня ризику кредитних операцій і виключення можливості негативних наслідків, продиктованих виникненням труднощів у процесі погашення кредиту. [14, c. 63]
Принципова відмінність систем моніторингу та контролю полягає в прогнозуванні розвитку досліджуваних об'єктів. [10, c. 50]
Безсумнівно, важливою умовою є необхідність регулярного оновлення та постійна актуалізація цієї інформації, оскільки в іншому випадку проявляються ознаки проблемності кредиту можуть залишитися непоміченими.
Адекватна система виявлення, оцінки, моніторингу та контролю кредитних ризиків являє собою невід'ємний елемент кредитної політики банку. Кредитний ризик виражений ймовірністю зниження ліквідності або настання фінансових втрат унаслідок невчасного виконання позичальником зобов'язань за позикою внаслідок дії різних факторів як внутрішніх, так і зовнішніх. Специфіка системи організації моніторингу кредитних ризиків полягає в тому, що незадовільний державний контроль і слабке корпоративне управління є причинами обмеженою фінансової прозорості, що ускладнює правильну оцінку ризиків. [13, c. 80]
Кредитний ризик, якому піддається комерційний банк, залежить від безлічі факторів. Ці фактори характеризують структуру кредитного портфеля і багато в чому визначають кредитну політику комерційного банку. До найбільш істотних таким факторів слід віднести:
ступінь диверсифікації кредитного портфеля за позичальниками, галузях і регіонах (підвищення диверсифікації знижує ризик, а посилення концентрації кредитного портфеля є чинником підвищення ризику);
