редиту). На цьому етапі працівники банку контролюють всі процеси кредитної операції і аналізують фінансовий стан позичальника.
Таким чином, складовими кредитного процесу є початок процесу за ініціативою одного з суб'єктів, визначення методу, форми кредитування і порядку його погашення, документальне оформлення, видача кредиту, контроль дотримання договірних зобов'язань. Кредитний договір визначає права та обов'язки суб'єктів операції та відповідальність сторін. У розвинених країнах (Німеччині, Австрії, Франції) розроблені типові договори банків з фізичними особами, в Росії кожен банк використовує свою форму договору. Якщо кредитний договір передбачає заставу для забезпеченості угоди, то окремо складається договір про заставу, який засвідчується нотаріусом. [10, c. 40]
Пріоритетним напрямком кредитування фізичних осіб російські банки вважають короткострокове і середньострокове кредитування. Довгострокові кредити видаються з метою будівництва та капітального ремонту житлових будинків, садових будиночків, котеджів, купівлі житла.
Кредит на невідкладні потреби видається на придбання транспортних засобів, дорогих побутових предметів, туристичних путівок, будівництво або покупку гаражів, оплату медичних послуг.
Для оформлення кредитного договору позичальник надає банкові такі документи: заяву на видачу кредиту, паспорт, паспорта поручителя та заставодавця, довідку про доходи позичальника та поручителя за останнє півріччя, анкети позичальника та поручителя. Якщо сума заявленого кредиту перевищує в рублевому численні 5 тис. Дол. США, додатково пред'являється довідка про психічне здоров'я.
Погашення кредиту та сплата відсотків проводиться щомісячно рівними частками, якщо інший порядок не передбачений договором кредитування. Довгостроковий кредит на придбання, будівництво або капремонт нерухомості видається фізичним особам віком від 18 до 70 років в рублях або іноземній валюті (як правило, доларах США) у сумі, що не перевищує 70% вартості нерухомості, за умови вкладення 30% коштів позичальника. Найчастіше такі кредити видаються на термін 15 років.
До вищепереліченого переліку документів для отримання цього виду кредиту додаються договір купівлі-продажу і довідка БТІ при купівлі житла або узгоджена проектно-кошторисна документація, державний акт про право власності на земельну ділянку під будівництво і дозвільні документи на будівництво або капремонт при його будівництві або реконструкції (капітальному, ремонті). Необхідно також підтвердити наявність або вкладення 30% вартості об'єкта нерухомості з власних коштів. [8, c. 31]
Для забезпечення повернення кредиту банк, як правило, бере в заставу придбану або нерухомість, що будується. Якщо сума кредиту перевищує 10 тис. Дол. США обов'язково береться в заставу майно і укладається договір солідарної відповідальності позичальника та його поручителя. Кредит на освіту може надаватися учням і студентам, їхнім батькам, усиновителям та піклувальникам. Термін кредиту залежить від терміну навчання, але не перевищує 10 років. Як і у випадку видачі кредиту на придбання нерухомості, сума кредиту не перевищує 70% вартості навчання. У перелік документів для отримання кредиту включається договір про платне освіту та документи батька (піклувальника) - паспорт, довідку про зарплату, а також документи поручителя - анкету, паспорт. У період дії кредитного процесу банку також пред'являються рахунки на оплату і документи, підтверджуючі успішне закінчення чергового курсу навчання. Після проходження повного курсу навчання пред'являється документ про здобуту освіту, а через півроку довідка про зарплату з місця роботи за 6 місяців.
Для забезпечення конкурентоспроможності банки постійно займаються створенням інноваційних банківських продуктів в області кредитування. До 2008 р російські банки успішно нарощували обсяги кредитних портфелів. Наприклад, «Компанія роздрібного кредитування» за рік збільшила обсяг кредитів з 415 до 2075 млн. Руб. Кількість банків, що займаються іпотечним кредитуванням, збільшилася в 13 разів. Почали знижуватися кредитні ставки. Успіхи банків Росії, як і банків усього світу, зруйнував світова фінансова криза. [7, c. 45]
В даний час почався новий етап розвитку кредитування фізичних осіб, які представляють для банків широку мережу клієнтів для розміщення вільних ресурсів. Конкурентна боротьба за клієнтів змушує банки піклуватися про свою привабливості для позичальників. З цією метою банки розробляють такі банківські продукти, які дозволяють в короткі терміни оформити кредит при мінімальному переліку необхідних для цього документів, підвищують культуру обслуговування позичальників. Зручна для позичальників технологія кредитування легше впроваджується при короткостроковому кредитуванні, тому короткострокові кредити з...
