розумінні, під кредитним процесом маються на увазі прийоми і способи реалізації кредитних відносин, розташовані в певній послідовності і прийняті даним банком.
Одним з найважливіших властивостей організації кредитного процесу комерційного банку є властивість гнучкості, яке є одним з інструментів адаптації до умов зовнішнього і внутрішнього середовища банків. Саме здатність до швидкого реагування або так звана чутливість комерційного банку до різних змін дозволяє реорганізовувати кредитний процес відповідно до необхідних вимог
Кредитний процес неодмінно включає і умови кредитування, тобто свого роду вимоги, які пред'являються до базових елементів кредитування - суб'єктам, об'єктам і забезпечення кредиту
Організація кредитного процесу в комерційному банку здійснюється в рамках проведеної їм кредитної політики. Управління кредитними ресурсами банку повинно здійснюватися не тільки з метою отримання прибутку для банку, але і з метою зниження банківських ризиків, пов'язаних з невизначеністю подій і ймовірністю настання несприятливих наслідків для банку.
Основна робота з організації кредитного процесу загальновизнано представляється у вигляді наступних етапів, на кожному з яких уточнюються характеристики позички, способи її видачі, використання та погашення:
) розгляд кредитної заявки і співбесіду з позичальником;
) вивчення кредитоспроможності клієнта;
) підготовка та укладення кредитного договору, надання кредиту;
) кредитний моніторинг і повернення кредиту.
На першому етапі кредитування банку належить з'ясувати серйозність, надійність і кредитоспроможність позичальника, його репутацію як можливого партнера по бізнесу (особливо це стосується нових клієнтів) обгрунтованість кредитної заявки і рівень забезпеченості повернення кредиту.
Для найбільш правильної оцінки кредитоспроможності позичальника необхідна повна характеристика його фінансового стану. Основною умовою успішного аналізу кредитоспроможності позичальника є обсяг і якість вихідної інформації. Основна націленість аналізу кредитоспроможності - визначення ступеня фінансової стійкості і організація кредитування таким чином, щоб змусити клієнта підвищити свій клас кредитоспроможності, так як фінансова стійкість самого банку залежить від фінансової стійкості його клієнтів, і чим більше у банку першокласних клієнтів, тим стійкіше цей банк.
У рамках вдосконалення оцінки кредитоспроможності Базельський комітет рекомендує використовувати один з двох підходів до розрахунку кредитоспроможності позичальника: стандартизований підхід (standardized) і підхід на основі використання внутрішньої рейтингової системи (internal rating based system - IRB).
При стандартизованому підході в основі визначення величини кредитного ризику лежить кредитний рейтинг, присвоєний даному позичальнику / зобов'язанню сторонньою організацією, що спеціалізується на визначенні кредитних рейтингів (кредитне агентство). Підхід на основі використання внутрішньої рейтингової системи (IRB) базується на системі побудови кредитних рейтингів, використовуваної банком самостійно.
Третій етап процесу кредитування полягає в оформленні кредитного договору та договору застави, прийнятого як забезпече...
