ння позички і видачі (адміністрування) кредиту. Кредитний договір повинен бути деталізований, що скорочує згодом кількість спірних питань і звернень до судових органів. Тому надійність договору тим вище, чим якісніше і детальніше опрацьовані в ньому основні умови кредитування.
Надання кредиту є тільки початковим етапом організації процесу кредитування в банку. Протягом усього терміну кредиту потрібен адекватний контроль у формі моніторингу за його використанням і поверненням, наявністю і станом застави, за збереженням відповідності умов кредиту, зафіксованим у кредитному договорі, за зміною фінансового стану позичальника і т.д. в результаті моніторингу відбувається виявлення проблемних кредитів. Під проблемними розуміються всі кредити, щодо яких позичальники перестають дотримуватися істотні умови кредитних договорів.
Існують три основні способи роботи з проблемними кредитами в цілях трансформації їх в непроблемні:
стягнення кредитних боргів власними силами банку. Дану роботу здійснює кредитний підрозділ, служба економічної безпеки банку або спеціально створена служба по роботі з проблемними кредитами;
стягнення кредитних боргів через колекторське агентство;
продаж кредитних боргів.
Основними факторами, що впливають на організацію кредитного процесу є: тип організаційної структури банку в цілому; види кредитних продуктів, що випускаються банком; ресурсне наповнення банку та його структура; напрямок і рівень спеціалізації банку; концентрація ризиків у кредитному портфелі банку; ступінь розвитку макросередовища банку, що включає економічний потенціал регіону та банківську інфраструктуру; рівень розвитку мікросередовища, що включає характер клієнтської бази, рівень внутрішньобанківських комунікацій; якість управління кредитним процесом; чинний порядок організації процесу кредитування.
У результаті аналізу організації кредитного процесу російськими комерційними банками на сучасному етапі було виявлено наступне. Спостерігається тенденція зниження кредитування як у секторі юридичних, так і фізичних осіб. Протягом періоду 2007 - 2009 рр.. переважна частка банківських кредитів була надана вітчизняним підприємства: в 2007 р. на цю частку припадало 61,7%, в 2008 р. - 59,1%, що на 2,6% менше, ніж у 2007 р. і в 2009 р.- 59,3%. В цілому частка кредитів цьому сектору протягом 2007 - 2009 рр.. скоротилася на 2,4%.
Збереження стагнаційних тенденцій у сфері банківського кредитування пов'язане низкою фундаментальних факторів. По-перше, поки не досяг масштабів, достатніх для пожвавлення кредитної активності в економіці, приплив ліквідності за кордону. По-друге, серйозною перешкодою для розширення кредитування є триваюче зростання проблемної заборгованості. По-третє, навіть для банків, котрі мають позичковими портфелями хорошої якості, а також характеризуються високою забезпеченістю капіталом, можливості кредитування обмежені з причини низької кредитоспроможності потенційних позичальників.
Дана тенденція пояснюються світовою фінансовою кризою, гостра фаза якого припала на другу половину 2008 року. Незважаючи на зниження ризиків системної стабільності, забезпечене заходами державної підтримки протягом усього 2009 року можливості для розвитку банківського кредитування залишалися обмеженими. Для більшої час...
