тини банків на перший план вийшли питання мінімізації втрат, а також додаткового запасу міцності через сильної макроекономічної невизначеності. Несприятливий фон для діяльності банків не дозволив їм забезпечити зростання пропозиції кредитних продуктів для економіки. Сформований резерв на можливі втрати по позиках з середини року не покриває обсяг проблемних і безнадійних позичок.
В результаті оцінки структури банківських кредитів по контрагентам, ми виявили, що частка кредитів підприємствам промисловості знизилася на 4,2% порівняно з підсумком 2007 р., частка кредитування сільського господарства скоротилася на 3,0% за аналогічний період і склала лише 2,1% від загальної суми виданих кредитів. Різко знизилося кредитування фізичних осіб - на 9,5%, що пов'язано з погіршенням фінансового стану позичальників і їх здатності обслуговувати кредити. Це в свою чергу посилює кредитні ризики російських банків. Погіршення якості кредитних портфелів служить джерелом серйозного навантаження на капітал і ліквідну позицію російських банків. Так за 2009 рік резе?? Ви на можливі втрати за кредитами, депозитами та інших розміщених коштах збільшилися більш ніж в два рази, склавши на кінець періоду 1820,6 млрд. р.. Наявність невизначеності щодо масштабу потенційних збитків вимагає від банків підтримки достатності капіталу на підвищеному рівні. На даний момент відповідний показник становить 20,9% по банківській сектору в цілому, в той час як на початок 2009 року (тобто коли вже був виділений основний обсяг коштів на підтримку капітальної бази державних банків) він не перевищував 17%.
Позитивною тенденцією в організації кредитного процесу російськими комерційними банками можна відзначити приріст за 2009 рік портфеля кредитів малому та середньому бізнесу (МСБ), який склав 3,7%.
В результаті аналіз практики реалізації кредитного процесу в російських комерційних банків політики банку було виявлено ряд проблем, серед яких зниження якості позичкової заборгованості при неадекватному рівні резервування і втрату капіталу через необхідність формування резервів на можливі втрати по позиках в умовах знижується операційної рентабельності.
Відсутність достатньої інформації про фінансовий стан позичальника і часто невміння виявити помилкову інформацію про нього є найбільш поширеним недоліком у діяльності банку по оцінки кредитоспроможності його клієнтів. Банкам не вистачає також інформації про кредитну історію нових позичальників, досвіду взаємодії в цьому зв'язку з іншими кредитними організаціями. Недостатність подібної інформації може бути заповнена кредитними бюро, проте поки процес створення кредитних бюро в Росії ще не вийшов за рамки підготовчого етапу.
Спотворення кредитоспроможності клієнтів нерідко відбувається внаслідок перебільшення значимості забезпечення кредиту, недостатньо ємного вивчення банком економіки позичальника.
Сучасна практика кредитоспроможності клієнтів банку потребує значного покращення, починаючи з якості аналізу кредитних заявок, оцінки джерел погашення кредитів, збору і обробки інформації, що дає можливість більш точно визначити кредитний ризик, і закінчуючи удосконаленням методичного забезпечення при розрахунку кредитоспроможності , а також підвищенням кваліфікації банківського персоналу, організуючого кредитний процес. Необхідне підвищення адаптивності управління кредитним про...
