трати з їх переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігається з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщені в банку.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження коштів і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантії служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банків. Поряд зі страхуванням депозитів, важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредиторів коштів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити майбутніх вкладень.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток така функція, як посередництво в операціях з цінними паперами, банки мають право виступати як інвестиційні інститути, що можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника, інвестиційного консультанта, інвестиційної компанії й інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або доручення.
Як інвестиційний консультант банк робить консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску та обігу цінних паперів. Якщо банк бере на себе роль інвестиційної компанії, то він займається організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій по їх розміщенню, на користь третьої особи, купівлею-продажем цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів, т.е. оголошуючи визначені цінних паперів" ціни продавця» і «ціни покупця", по яких він зобов'язується їх продавати і купувати. Коли банк розміщає свої ресурси?? цінні папери від свого імені і всі ризики пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банків, то він виступає як інвестиційний фонд. Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду, є наявність в штаті банку фахівців з роботи з цінними паперами, що мають кваліфікаційний атестат Міністерства фінансів, що дає право на здійснення операцій із залученням коштів громадян.
Комерційні банки здійснюють такі банківські операції та угоди:
) залучають вклади і надають кредити за погодженням з позичальником,
) ведуть розрахунки за дорученням клієнтів і банків - кореспондентів та їх касове обслуговування,
) відкривають і ведуть рахунки клієнтів і банків кореспондентів, у тому числі іноземних,
) фінансують капітальні вкладення за дорученням вкладників або розпорядників інвестованих коштів, а також за рахунок власних коштів банку,
) випускають, купують, продають і зберігають платіжні документи та цінні папери, здійснюють інші операції з ними,
) видають поручительство, гарантії, інші зобов'язання за третіх осіб, що передбачають виконання в грошовій формі,
) купують у російських та іноземних юридичних і фізичних осіб і продають їм готівкову і іноземну валюту,
) купують і продають в країні і за її межами дорогоцінні метали, каміння, вироби з них,
) залучають і розміщують дорогоцінні метали у внески,
) залучають і розміщують кошти і управляють цінними паперами за дорученням клієнтів (трастові операції),
) надають брокерські та консультаційні послуги, здійснюють лізингові операції.
Зазначені операції можуть проводитися як в карбованцях, так і у валюті за наявності відповідної ліцензії Центрального банку. Внутрішня ліцензія дає право на:
) ведення рахунків в іноземних валютах клієнтів банку, за умови відкриття комерційним банком кореспондентського рахунку в кредитній установі, що володіє генеральною ліцензією,
