. Це положення складається в процесі звернення стягнення та реалізації заставленого майна.
У цих умовах рекомендації, які можна запропонувати кредиторам (потенційним заставодержателям), зводяться до наступного:
1. Максимальна сума кредиту не повинна перевищувати 10-15% вартості застави, хоча під всіх підручниках з банківської справи рекомендований розмір кредиту не повинен бути більше 75-90% вартості заставленого майна. Справа в тому, що після процедури реалізації закладеного майна виручена сума виявиться недостатньою для задоволення всіх вимог заставодержателя (відсотків, неустойки, відшкодування збитків, судових та інших витрат по стягненню).
2. Необхідно заздалегідь передбачити в кредитному договорі і в договорі застави передачу спору на розгляд третейського суду.
3. Не слід приймати вже закладене майно в забезпечення зобов'язання боржника, тобто виступати наступним заставодержателем.
Банківський кредит під заставу нерухомості в нормальних економічних умовах - один з найпопулярніших і привабливих для кредитора. Такий кредит оформляється у промислово розвинених країнах заставної цінним папером, яка з'єднує в собі властивості кредитного договору та застави. Облігації, що випускаються під забезпечення закладних цінних паперів, мають часто на Заході більш високий рейтинг надійності, ніж облігації промислових корпорацій, так як вони забезпечені ліквідною заставою.
У той же час будь-яка банківська система може видати обмежена кількість іпотечних кредитів в силу їх довгострокового характеру і значних ризиків. Цю проблему можна вирішити, як показує зарубіжний досвід, з допомогою держави, яка для цих цілей створить вторинний ринок заставних цінних паперів і гарантує звернення на ньому боргових зобов'язань.
Як показує закордонна практика, держава створює свої потужні іпотечні агентства, які купують заставні цінні папери у банків з деякою маржею і випускають під їх забезпечення облігації. Урядові гарантії підвищують ліквідність ринку. Банки за рахунок коштів, виручених від продажу заставних, видають нові іпотечні кредити, знову продають їх спеціалізованим емітентам перехідних облігацій, ті емітують під їх забезпечення облігації, продають їх приватним інвесторам, а на акумулюються гігантські ресурси будується і модернізується житло.
3. Гарантії та поручительства
В
Засобом забезпечення повернення кредиту можуть бути гарантія і поручительство.
Банківська гарантія представляє собою новий, раніше невідомий вітчизняному банківському законодавству спосіб забезпечення виконання цивільно-правових зобов'язань. Спосіб цей полягає в тому, що банк, інша кредитна установа або страхова організація (гарант) дають на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (Бенефіціару) відповідно до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму при представленні бенефіціаром письмової вимоги про її сплату (Ст. 368 ЦК) [15]. p> Які основні риси відрізняють гарантію від інших способів забезпечення виконання зобов'язань?
перше, особливий суб'єктний склад учасників відносин, пов'язаних з банківською гарантією. В якості гаранта можуть виступати тільки банки, інші кредитні установи або страхові організації. Особа, звертається до гаранта з проханням про видачу банківської гарантії (принципал), суть боржник в основному зобов'язанні, виконання якого забезпечується банківською гарантією. І, нарешті, особа, наділена правом пред'являти вимоги до гаранта (бенефіціар), є кредитором в основному зобов'язанні.
Бенефіціар, який отримав банківську гарантію від кредитної організації, повинен переконатися в наявності у неї ліцензії Центрального банку Російської Федерації на здійснення банківських операцій. Ліцензії, видані Банком Росії, враховуються в реєстрі виданих ліцензій на здійснення банківських операцій, який публікується не рідше одного разу на рік у «³снику Банку РосіїВ». Зміни та доповнення до реєстру публікуються в місячний строк з дня їх внесення до реєстру, а повідомлення про відкликання ліцензії - у тижневий термін з дня прийняття Банком Росії відповідного рішення. Повідомлення про ліквідацію або реорганізацію кредитної організації (повідомлення про анулювання запису про реєстрацію кредитної організації) публікуються в цьому ж офіційному виданні у місячний термін після внесення зміни до Книги державної реєстрації кредитних організацій.
Ліцензія на здійснення банківських операцій видається без обмеження строку її дії, тому бенефіціару досить поглянути на справжній екземпляр або нотаріально посвідчену копію ліцензії та перевірити по «³снику Банку РосіїВ» історію цієї ліцензії і кредитної організації [20].
друге, практично повна відсутність якої-небудь зв'язку між зобов'язанням гаранта сплатити відповідну суму бенефіціару і основним зобов'язанням, забезпеченим банківською...
