тапу [5, с. 29-30]. Перший етап - MEMO: менеджмент (management), досвід (experience), ринок (market), Функціонування бізнесу (operations). Основна увага на цьом етапі пріділяється компетенції та кваліфікованості керівника, стану й перспективам розвітку прайси, Системі розподілу товарів, услуг, Загальній ДІЯЛЬНОСТІ пі дпріємства. На іншому етапі - RISK увага звертається на здатність проведення розрахунків з урахуванням змін на прайси чг Підвищення відсотковіх ставок, вартості забезпечення та рівень контролю.
Американский комерційним банкам притаманне! застосування чотірьох груп Показників для визначення кредітоспроможності клієнта: ліквідності, оборотності Капіталу, Залучення коштів, прібутковості [4, с. 171]. Крім того, в США та Канаді, Наприклад, інформація Щодо кредітоспроможності фірм публікується в загальнонаціональніх та регіональніх довідніках [7, с. 32]. p> ФРАНЦУЗЬКИЙ комерційнімі банками проводитися аналіз трьох блоків Показників: діяльність ПІДПРИЄМСТВА та аналіз его балансу; кредітоспроможність КЛІЄНТІВ та! застосування даніх Із картотеки Банку Франции [4, с. 171]. Крім визначених ймовірності повернення кредиту, ця методика спрямована на розрахунок доходу, что получит банк за Вирахування кредитного ризику.
Методика CART (Classification and Regression Trees) Полягає у розподілі предприятий на Основі аналізу сукупності Показників на стійкі ї потенційні до банкрутства.
Система PARTS: (purpose) мета Залучення кредиту Клієнтом, (Amount) загальна сума кредиту, что вимагається, (repayment) умови повернення позики та ее обслуговування, (term) Термін Використання Залучення кредиту, (Security) Можливі форми забезпечення безпеки кредиту за рахунок его страхування [6, с. 252]. p> На підставі аналізу методики визначення кредітоспроможності позичальника віділімо Шість основних крітеріїв [8, с. 182-186]:
- характер позичальника (character): кредитор Аналізує чітко обгрунтоване цільове спрямування кредиту, відповідальність, порядність позичальника та намірі позичальника Дійсно розрахуватіся за отриманий кредит;
- здатність позічаті кошти (capability): передбачає наявність прав клієнта позічаті кошти, надаваті відповідну заяву та підпісуваті кредитний договір;
- Грошові кошти (cash): можлівість позичальника отріматі Достатньо суму доходу, Який дозволити розрахуватіся з кредитором. Заборгованість может буті погашена за рахунок Власного Копійчаної потоків, продаж або ліквідації актівів, або Залучення коштів Шляхом випуску борговіх зобов'язань чг ЦІННИХ ПАПЕРІВ. Кредитори Надаються ПЕРЕВАГА Копійчаної потокам, что є одним Із Показників фінансового стану позичальника. Такоже ВАЖЛИВО є аналіз стабільності ПІДПРИЄМСТВА ї ОБСЯГИ реалізації;
- забезпечення (Collateral): наявність достатності Капіталу та ліквідніх актівів для розрахунку за кредитом;
- умови (Conditions): аналіз ДІЯЛЬНОСТІ позичальника та відповідної Галузі, а такоже їх залежність від ринкового змін. Для такого аналізу банки збірають УСІ Відомості про наукові дослідження стану Галузі та прогнозування его Зміни;
- контроль (Control): аналізується Вплив змін чинного законодавства на спроможність розрахуватіся за кредит та Другие Зміни.
Оцінка кредітоспроможності Показників у Російській Федерации проводитися за помощью! застосування методики Асоціації российских банків, відповідно до Якої беруться до уваги: ​​солідарність - відповідальність Керівництва ТА ЙОГО кредитна історія; здатності - конкурентоспроможність, виробництво та реалізація ПРОДУКЦІЇ; дохідність - ПЕРЕВАГА даного позичальника над іншімі; реальність - Досягнення результатів проекту; обгрунтованість - відповідність ОБСЯГИ спожи позичальника у кредіті; повернення - джерела погашення кредиту у випадка невиконання зобов'язань; забезпеченість - покриття кредитом юридичними правами позичальника.
Візначаті кредітоспроможність можна такоже на Основі аналізу Копійчаної потоків позичальника, тоб Шляхом порівняння надходження и Використання копійчаних коштів за Певний Период [9, с. 64]. Фінансовий стан позичальника вважають стійкім, ЯКЩО за Останні три роки ВІН МАВ постійне перевіщення надходження над витратами. Если ж за цею Период визначеня чистий грошовий Потік однозначно змінювався, то зменшіть й рейтинг ПІДПРИЄМСТВА. Клас кредітоспроможності візначається на підставі співвідношення ОБСЯГИ копійчаного потоку та борговіх зобов'язань.
Для визначення кредітоспроможності позичальника может такоже використовуват метод Монте-Карло, суть Якого Полягає в тому, что моделюють Власні віпадкові події за їх імовірністю та на підставі конкретних значень обчислюють стан системи в цілому [10, с. 92]. Проте тут суттєвім недоліком є неврахування особливая ДІЯЛЬНОСТІ клієнта.
Дослідник Дж. Сінкі запропонував такий Показник визначення імовірності Погашення позики (d) [6, с. 70]:
В
d = d [i (Q, CF, NW, G], (1)
де I - якість ІНФОРМАЦІЇ, ее своєчасніс...
