ам кредиту. Банківський кредит, будучи за своїм характером продуктивною кредитом, на практиці набувають споживчі риси. У свою чергу цивільний кредит - це далеко не завжди споживчий кредит. Громадяни можуть набувати позику на будівництво або ремонт будинку, придбання господарського інвентарю, використовуваного при сільськогосподарських роботах.
Вид кредиту - це більш детальна його характеристика по організаційно-економічними ознаками, використовувана для класифікації кредитів. Єдиних світових стандартів при їх класифікації не існує. У Росії кредити класифікуються залежно від:
- стадій відтворення, що обслуговуються кредитом;
- галузевий спрямованості;
- об'єктів кредитування;
- його забезпеченості;
- терміновості кредитування;
- платності та ін
Будучи важливим інструментом платежу, кредит застосовується для задоволення різноманітних потреб позичальника. Ці потреби зароджуються не тільки в обміні, де розрив у платіжному обороті найбільш проявляється, але і в інших стадіях відтворення. Господарські організації, що виробляють продукт, витрачають отримані позички для придбання засобів виробництва, задоволення потреб за розрахунками по заробітній платі з працівниками, з бюджетними організаціями. Населення отримує кредит для задоволення своїх споживчих потреб. Виступаючи категорією обміну, кредит використовується для задоволення потреб виробництва, розподілу та споживання валового продукту.
Кредит підрозділяється на види і залежно від їх галузевої спрямованості. Буває промисловий кредит, сільськогосподарський, торговий кредит. Галузева спрямованість кредиту часто знаходить своє втілення в державній статистиці ряду країн. По галузях поділяють кредити й окремі комерційні банки.
Класифікація кредиту обумовлена ​​також об'єктами акредитування. Найчастіше кредит використовується для придбання різних товарів. У ряді випадків позичка видається для здійснення різних виробничих витрат. Об'єкт кредитування може мати матеріально-речову форму і не мати її. Позика досить часто береться під розрив у платіжному обороті, коли в підприємства тимчасово відсутні вільні грошові кошти, але виникають зобов'язання за поточними платежами. У цьому випадку кредит покриває недолік коштів або розрив у платіжному обороті.
Класифікація кредиту за видами що залежить і від його забезпеченості. Зазвичай забезпеченість розрізняють за характером, ступеня (повноти) та формами. За характером забезпечення виділяють позики, що мають пряме і непряме забезпечення. Пряме забезпечення містять позики, видані під конкретний матеріальний об'єкт. Непряме забезпечення мають позики, видані на покриття розриву в платіжному обороті. p> За ступенем забезпеченості виділяються кредити з повним (достатнім), неповним (Недостатнім) забезпеченням і без забезпечення. Повне забезпечення мається на тому випадку, якщо розмір забезпечення дорівнює або вище розміру наданого кредиту. Неповне забезпечення виникає тоді, коли його вартість менше розміру кредиту. Кредит може не мати забезпечення (бланковий кредит) при наявності достатньої довіри банку до позичальника, упевненості банку в поверненні коштів.
Крім звичайного застави товарно-матеріальних цінностей, майна, що належить позичальнику в групу забезпечення повернення кредиту входять різного роду гарантії, поручительства третіх осіб, страхування та ін
При класифікації кредиту в залежності від терміновості кредитування виділяють короткострокові, середньострокові і довгострокові позики.
Короткострокові позички обслуговують поточні потреби позичальника, пов'язані з рухом оборотного капіталу. Короткостроковими позиками вважаються позички, строк повернення яких за міжнародними стандартами не виходить за межі одного року. Це визначається економічними умовами, ступенем інфляції. Так, в Росії в 90-ті роки в силу значних інфляційних процесів до короткострокових позиках найчастіше відносили позички з терміном до трьох-шести місяців.
Середньострокові і довгострокові кредити обслуговують довготривалі потреби, зумовлені необхідністю модернізації виробництва, здійснення капітальних витрат по розширенню виробництва.
Усталеного стандартного терміну як критерію віднесення кредиту до розряду середньострокових або довгострокових позик поки немає. У США середньостроковими позичками є позички терміном погашення до восьми років, у Німеччині - до шести років. У Росії до середньострокових позиках відносили позички строком погашення від шести місяців до дванадцяти місяців, до довгострокових - кредити, термін повернення яких виходив за межі року сильна інфляція трансформувала уявлення про термін кредитування, змінювала критерії терміновості кредитування позичальників.
Кредит можна класифікувати за видами і залежно від платності за його використання. Тут виділяють платний і безкоштовний, дорогий і дешевий кредити. За основу такого розподілу бере...
