з інших джерел (суди, державні реєстраційні й податкові органи і т. д.) і формує картотеку на кожного позичальника.
Основним документом, що регулює діяльність БКІ в Російській Федерації, є Федеральний закон «Про кредитні історії» [25]. Згідно з ним, кредитна історія - це сукупність інформації про позичальника та укладених ним кредитних договорах, що складається з відкритої (титульної) та закритою (конфіденційної) частин і зберігається в бюро кредитних історій; бюро кредитних історій - юридична особа, яка здійснює діяльність з отримання інформації з відповідних джерел, формуванню, зберіганню та обробці кредитних історій, а також надання кредитних звітів за запитом користувачів.
Спектр послуг бюро поступово розширюється і вони поступово віддаляються від функції звичайного сховища даних і пропонують все більше і більше аналітичних послуг.
Процедура андеррайтингу складна і трудомістка, хід якої кожен банк розробляє самостійно.
Оцінюючи методику андеррайтингу, можна зробити висновок, що тут застосовується системний підхід до аналізу ссудозаемщика. Позитивна сторона методики - можливість банку до будь-якому потенційному позичальникові виробити індивідуальний підхід, в рамках якого буде врахована необхідна кількість характеристик. Мінус даної оцінки - трудомісткість її виконання, що вимагає особливої ??кваліфікації банківських співробітників. Більшість банків воліють компенсувати кредитний ризик за допомогою підвищення процентної ставки. Використовують і інші методи, застосування яких не вимагає великих витрат часу і праці.
1.1.3 Скоринг як модель оцінки кредитоспроможності
Завданню вибору кредитоспроможних позичальників служать також автоматизовані скорингові системи.
Скоринг - це математична (статистична) модель, за допомогою якої на базі кредитної історії вже наявних клієнтів банк визначає, наскільки велика ймовірність, що той чи інший клієнт поверне кредит в призначений термін. Якщо в ході цього процесу позичальник не набирає строго певної кількості балів, то в отриманні кредиту йому відмовляють [28].
Скоринг здійснюється в основному автоматично при оформленні кредиту в магазинах.
Основні типи скорингу, застосовувані в російській банківській практиці:
аpplication-скоринг - оцінка кредитоспроможності громадянина для отримання кредиту;
fraud-скоринг - оцінка ймовірності шахрайства потенційного позичальника;
- Сollection-скоринг - механізм роботи з простроченою заборгованістю.
Сутність скорингу полягає у визначенні сукупного кредитного бали позичальника в результаті його оцінки по ряду критеріїв: рівень середньомісячного доходу, частота зміни місця роботи, вік, сімейний стан, кількість утриманців, освіта, наявність нерухомості та особистого автомобіля і т.д. Ці критерії мають різні питомі ваги і агрегуються в сукупний кредитний бал. Модель дає відповідь на головне питання: видати кредит потенційному кредитоотримувачу чи ні. Кредитний бал порівнюється з певним числовим порогом - лінією беззбитковості для банку. Кредит вид...
