тя позитивного рішення видачі кредиту даному позичальнику з клієнтом укладається кредитний договір. У ньому передбачаються:
· сутність кредитної угоди;
· сума і термін надання кредиту;
· вид забезпечення повернення позики,
· вид кредиту і спосіб його надання;
· права та обов'язки позичальника;
· права та обов'язки банку;
· відповідальність сторін;
· порядок вирішення спорів;
· термін дії договору;
· юридичні адреси сторін.
Працівники банку виписують розпорядження по банку про видачу кредиту, заводять спеціальне досьє на клієнта - позичальника (кредитна справа).
Після підписання кредитного договору та додатків до нього (графік гасіння позики, договір страхування, договір застави, поручительство, гарантія, опис заставного майна і т. д) кредитна угода набуває юридичної сили.
Четвертий етап кредитування - видача позики. Грошові кошти відповідно до умов договору надаються в готівковій або безготівковій формі на розрахунковий рахунок клієнта і надходять в його розпорядження.
П'ятий етап кредитування - кредитний моніторинг. Кредитний моніторинг - це контроль банку за використанням і погашенням позики. Банк регулярно контролює цільове використання позики, сплату позичкового відсотка, повноту і своєчасність повернення позики згідно з умовами договору (графіка), збереження предмета застави, виконання інших умов кредитного договору. Для цього банк перевіряє поточний стан фінансової та господарської діяльності позичальника, у разі потреби проводить аудиторські перевірки на підприємстві позичальника.
Глава 2. Кредитний ризик і методи управління ним
2.1 Методи управління кредитним ризиком
Кредитні операції комерційних банків є одним з найважливіших видів банківської діяльності. На фінансовому ринку кредитування зберігає позицію найбільш прибуткової статті активів кредитних організацій, хоча і найбільш ризикованою. Кредитний ризик, таким чином, був і залишається основним видом банківського ризику.
Кредитний ризик - це можливість виникнення збитків внаслідок несплати або простроченої оплати клієнтом своїх фінансових зобов'язань. Кредитному ризику піддається як кредитор (банк), так і позичальник.
За даними Банку Росії частка кредитного ризику в сукупній величині ризиків російської банківської системи складає 94,4% (за даними на 01.01.08 р.). Решта 5,6% припадає на ринкові ризики, причому з них найбільшу питому ліс припадає на процентний ризик (62,8%) [25].
Управління кредитним ризиком банку здійснюється на двох рівнях - на рівні кожної окремої позики та на рівні кредитного портфеля в цілому.
До методів управління ризиком окремого кредиту належать:
) аналіз кредитоспроможності позичальника;
2) кредитний моніторинг.
Оцінюючи кредитоспроможність позичальника, банківська установа фактично визначає рівень кредитного ризику, який вона прийме на себе, встановлюючи кредитні відносини ...
