икими підсистемами: кредитуванням нерухомості та споживчих потреб.
Систему кредитування нерухомості можна класифікувати виходячи з того, набувається готове житло (переважно на вторинному ринку) або будується нове (первинний ринок). Також тут доцільно виділяти кредитування нерухомості нежитлового фонду (гаражі, садові і дачні будиночки і т.д.). Іпотечні кредити можуть також бути пільговими і видаються на загальних умовах; під поручительство фізичних та / або юридичних осіб або під заставу придбаної (споруджуваної) нерухомості і т.д.
Систему споживчого кредитування населення, по-перше, можна розділити на три сегменти: безпосередньо банківське кредитування, кредити, надані мікрофінансовими організаціями, і кредитування населення при продажу товарів у торговельних точках; по-друге, на цільові та нецільові кредити, по-третє, на надані в готівковій та безготівковій формі і т.д.
Крім того, беручи до уваги суттєві особливості механізму функціонування та користування, на мій погляд, доцільно окремо розглядати такі види роздрібних споживчих кредитів, як автокредитування і кредитування за допомогою банківських платіжних карт.
1.3 Порядок кредитування фізичних осіб
В якості кредитоотримувачів (поручителів) можуть виступати дієздатні фізичні особи - громадяни Республіки Білорусь, іноземні громадяни та особи без громадянства, які постійно проживають і мають постійне джерело доходів у Республіці Білорусь, або працюючі у філії або представництві юридичної особи Республіки Білорусь, що знаходиться за кордоном (установі Республіки Білорусь за кордоном).
Сума видаваного кредиту визначається виходячи з потреби кредитоотримувача і його платоспроможності.
При вирішенні питання про видачу кредиту враховується матеріальне становище кредитоотримувача, його здатність повністю і у встановлені терміни повернути отриманий кредит. При розрахунку платоспроможності кредитоотримувача може враховуватися сукупний дохід його родини. У цьому випадку із загальної суми чистих доходів членів сім'ї віднімаються мінімальні прожиткові бюджети для непрацездатних членів сім'ї.
Кредит не видається громадянам, у яких утримання за виконавчими документами та інші обов'язкові платежі (прибутковий податок, внески до фонду соціального захисту тощо) складають в сумі 50 і більше відсотків заробітної плати (доходу) .
Видача кредиту особам, які досягли пенсійного віку, які не здійснюють трудову діяльність, провадиться в межах 10-кратного розміру пенсії. Сума кредиту, що видається працюючим пенсіонерам, визначається на загальних підставах виходячи з їх платоспроможності.
Виконання кредитоотримувача зобов'язань за кредитним договором може забезпечуватися:
гарантійним депозитом грошей;
заставою нерухомого та рухомого майна;
поручительством, гарантією;
страхуванням кредитодавцем ризику неповернення кредиту та іншими способами, передбаченими законодавством Республіки Білорусь або договором (неустойка, утримання майна боржника тощо).
Забезпеченням виконання кредитоотримувачем зобов'язань за кредитним договором може бути один або кілька (одночасно) з перерахованих вище способів.
