ustify"> Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок.
Рішення проблеми забезпеченості кредиту залежить від конкретного виду роздрібного кредитування. Якщо говорити про кредитування нерухомості, то тут, як правило, формою забезпечення є застава споруджуваного (купуються) об'єкта нерухомості та (або) поручительство третіх осіб. При споживчому кредитуванні кредит забезпечується заставою будь-якого майна (наприклад, автомобіля) кредитоотримувача або поручительством третіх осіб.
Слід зазначити, що в останні роки багато банків при кредитуванні приватних клієнтів не вимагають надання будь-яких форм забезпечення. Це практикується з метою розширення кредитних операцій і тільки щодо окремих видів кредитів (як правило, невеликих за термінами і за сумами) - експрес-кредити, кредитування на банківські картки, при яких єдиною формою забезпечення виконання зобов'язання по кредиту виступає пеня за несвоєчасно сплачені відсотки , а також підвищена процентна ставка на суму простроченого основного боргу.
Платність банківських кредитів означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка.
Цільовий характер кредиту поширюється на більшість видів роздрібних кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. З урахуванням того, що конкретних цілей, на які громадянин може взяти кредит, незліченна безліч, в практиці банківського роздрібного кредитування з'явилося поняття «кредит на споживчі потреби». Подібний кредит за своєю суттю є безцільовий, оскільки банк не відстежує, на що реально витрачає надані гроші кредитополучатель, і останній, таким чином, вільний у виборі напрямів використання кредиту.
Кредитування населення виконує такі функції [2, c.4]:
перерозподіл ресурсів між верствами населення з різним рівнем доходів;
підвищення якості життя населення;
підвищення рівня продажів і, відповідно, збільшення товарообігу торговельних організацій, будівельних компаній;
підвищення рівня фінансової грамотності населення;
диверсифікація кредитних портфелів банків і, як наслідок, зниження загального рівня кредитного ризику в банківській системі.
Таким чином, кредит являє собою сукупність економічних відносин з приводу перерозподілу ресурсів між різними сферами і ланками процесу відтворення в цілях забезпечення його безперебійного функціонування.
Кредитування має достатньо довгу історію розвитку і йде корінням до VI століття до нашої ери.
Кредитування населення здійснюється при дотриманні принципів кредитування, які надають собою вимоги до організації кредитного процесу. До основних принципів банківського кредитування відносяться: повернення, терміновість, диференційованість, забезпеченість, платність і цільовий характер кредиту.
Вся система роздрібного кредитування представлена ??двома вел...
