банківських рахунків: депозитні та, мабуть, інвестиційні (тут потрібне відкриття рахунку-депо для зберігання цінних паперів). Кредитні операції можуть проводитися з використанням готівки, коли видача кредиту та його погашення здійснюються без відкриття банківського рахунку. Дана можливість передбачена законом. Однак на практиці подібні продукти пропонуються мікрофінансовими організаціями і рідко банками.
Особливе місце в діяльності банківських агентів займають платіжні послуги. Можна сказати, що в російській практиці банківські агенти виросли зі сфери платежів. Аналогічні процеси відбувалися на ринках роздрібних фінансових послуг Бразилії, Мексики і низки інших країн. Платіжні послуги в найбільшій мірі затребувані населенням, тому їх пропозиція при запуску нових бізнес-моделей дає найкращий комерційний ефект.
Платіжні операції є основою для пропозиції інших банківських продуктів, оскільки і при кредитуванні, і при операціях за вкладами відбувається передача (рух) грошових коштів.
У загальному випадку платежі можуть здійснюватися як у безготівковій формі, тобто по банківських рахунках, так і без відкриття банківського рахунку. У роздрібному секторі платіжних послуг домінують три моделі, які мають різну правову основу:
. платежі по банківських рахунках з використанням банківських карт;
. перекази без відкриття банківського рахунку, наприклад, оплата послуг ЖКГ;
. платежі через платіжних агентів з прийому платежів фізичних осіб і банківських платіжних агентів (у тому числі з використанням терміналів), наприклад, платежі за послуги мобільного зв'язку, ЖКГ тощо)
Модель здійснюваних дій з використанням банку наведена в Додатку 1.
Рис. 2 - Частка видів послуг у загальному обсязі операцій, здійснюваних банківськими платіжними агентами
Узагальнюючи функції банківського агента, можна сказати, що економічно він надає послуги трьох видів:
. агент здійснює безпосереднє обслуговування клієнтів, у тому числі надає необхідне приміщення і забезпечує обслуговування карткових операцій з використанням POS-терміналу;
. агент надає посередницькі послуги, проводячи банківські операції за своїм балансом, тобто перетворює касову готівку в безготівкові кошти на банківському рахунку і навпаки;
. агент відвідує банк для звірки своїх грошових коштів в касі і на банківському рахунку. Він приймає у клієнтів банку готівкові грошові кошти або надає готівку, передає їх в банк або знімає кошти з рахунків від імені клієнтів. Фактично клієнти делегують агенту задачу відвідування банку. Таке делегування функцій економічно ефективно. Завдяки заліку вимог щодо чистих грошових надходжень скорочується загальна сума готівкових коштів, які необхідно доставляти в банк або з банку. Крім того, завдяки об'єднанню потреб усіх клієнтів у готівці скорочується необхідну кількість відвідувань банку.
Рис. 3 - Середній розмір комісії, що стягується агентами з різних видів платежів у відсотках
Розгорнута мережа банківських агентів вирішує для банку спектр завдань. Вона займається проведенням банківських операцій. Це - основна мета діяльності агентської мережі. Вона звільняє банк від ...
