на ставка по міжбанківському кредиту, тобто за ресурси, купуються у інших комерційних банків для своїх активних операцій;
§ базова процентна ставка по позиках, що надається комерційним банкам НБКР;
§ середня процентна ставка, що сплачується банкам своїм клієнтам по депозитних рахунках різного виду;
§ структура кредитних ресурсів банку (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
§ попит на кредит з боку господарників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
§ термін, на який проситься кредит, і вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
§ стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інформації, тим дорожче повинна бути за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як загальнодержавні інтереси, так і інтереси обох суб'єктів кредитної угоди банку і позичальника.
1.3 Кредитний процес комерційного банку та його стадії
Одним з найважливіших напрямків діяльності комерційних банків є процес кредитування.
Хоча в перекладі з латинської «кредитувати» означає «довіряти», проте процес кредитування в сучасних умовах є однією з ризикових активних операцій, здатних при нерозумному підході призвести до втрати ліквідності і банкрутства.
Кредитний процес - це прийом і способи реалізації кредитних відносин, розташованих у певній послідовності і прийняті даним банком.
Через процес короткострокового і довгострокового кредитування відбувається функція перерозподілу грошових коштів у фінансовій системі країни. Попит господарюючих суб'єктів ринку на оборотні кошти задовольняється пропозицією від комерційних банків вільних фінансових ресурсів, залучених в свою чергу з ринку депозитів і приватних внесків.
Процес кредитування є складною процедурою, що складається з декількох взаємодоповнюючих стадій, зневага кожної з яких загрожує серйозними помилками та прорахунками.
I. Перша стадія кредитного процесу - програмування, полягає в оцінці макроекономічної ситуації в країні в цілому, регіону роботи потенційних позичальників зокрема, аналізу галузевої динаміки вибраних напрямів кредитування, перевірці готовності персоналу банку-кредитора до роботи з різними категоріями ссудополучателей, прийняття низки внутрішньобанківських нормативних документів. Багато що їх перерахованих мною відбувається поза полем діяльності безпосереднього кредитного підрозділу і відноситься більше до роботи аналітичних і маркетингових служб банку, але присутність цих необхідних, на мій погляд, елементів аналізу роблять процес кредитування осмисленим і підготовленим.
Виходячи з проведених досліджень керівництво банку (зазвичай правління банку) приймає меморандум кредитної політики на конкретний період (зазвичай 1 рік). У цьому документі викладаються:
) Основні напрями кредитної роботи банку на майбутній період, конкретні показники кредитної діяльності (нормативи і ліміти), що забезпечують необхідний рівень рентабельності і захищеності від кредитних...
