і швидко оцінити якість звичайного претендента на позику, але в екстраординарних випадках її прогнозні якості слабшають».
У російських умовах чисте застосування коефіцієнтів Дюрана неможливо (напевно, саме наші випадки кредитування потрапляють у розряд екстраординарних), хоча були відомі успішні спроби застосування подібного підходу при масовому кредитуванні фізичних осіб.
. Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду «ціна» кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
ставка рефінансування ЦБ РФ;
середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, що сплачується банком по депозитах різного вигляду);
структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.
4. Банківська система РФ
Важливою складовою частиною діяльності банків є його кредитна політика. У розробці кредитної політики поряд з безпосередньою практичною кредитною діяльністю знаходять відображення і деякі суб'єктивні рішення, що приймаються керівниками банків. Отже, численні кредитно-фінансові організації, що представляють собою важливі економічні органи, часто у своїй діяльності керуються не лише об'єктивними процесами, але, на жаль, в ній превалюють і чисто суб'єктивні рішення, не завжди відповідають завданням, які покликана вирішувати на кожному етапі розвитку сфера діяльності банків.
Щоб повніше розібратися в складних питаннях об'єктивних і суб'єктивних сторін діяльності банків необхідно повніше враховувати базові постулати про теорію кредиту. Виходячи з основних теоретичних положень, слід вважати кредит об'єктивною економічною категорією, що виявляє істотний вплив на господарство.
З іншого боку, суб'єктивні дії конкретних банківських службовців і кер...
