ду як обов'язкового і невід'ємного елементу чисто кредитної схеми. Можливо, позначається і те, що карти American Express, які мають єдиного емітента, є розрахунковими [18, c.325].
Дебетні схеми (Debit card) принципово відрізняються від кредитних. Суть дебетної картки полягає в тому, що проведена по ній операція в той же день списується (дебетується) з банківського рахунку клієнта. Якщо сума операції перевищує залишок по рахунку, то операція не проводиться. Природно, що для дебетних карт потрібна авторизація по кожній операції. Зате зводиться до мінімуму ризик виникнення несанкціонованого кредиту.
Схема руху інформаційних і фінансових потоків в платіжній системі при покупці товару за допомогою дебетної картки
Рисунок 3 - Схема руху інформаційних і фінансових потоків в платіжній системі при покупці товару за допомогою дебетної картки
Говорячи про організацію платіжної системи, заснованої на банківських картках, необхідно постійно пам'ятати, що в будь-якої операції платежу, здійсненої за допомогою картки, приводиться в дію ланцюжок. Власник картки (1) отримує від магазину покупку як би в кредит. Магазин (2), представивши сліп, одержує від свого банку грошове відшкодування покупки. Банк магазину (3) безпосередньо або через розрахунковий банк (4) платіжної системи отримує цю ж суму від банку-емітента (5) даної картки. Нарешті, банк-емітент розраховується з клієнтом через його рахунок (6). Як можна помітити, цей ланцюжок починається і закінчується на клієнті, перетворюючись в кільце. Схема платіжної системи, заснованої на банківських картках представлена ??на малюнку 4.
Малюнок 4 - Схема платіжної системи, заснованої на банківських картках
Це відбувається через те, що в даному регіоні в цій платіжній системі працює тільки один банк. У таких випадках банк може взагалі обходитися без будь-яких послуг компанії за умови, що сам проводить авторизацію. Якщо ж в даному регіоні працюють кілька банків, то їм розумніше мати єдиний авторизаційний центр [18, c.330].
За наведеною вище ланцюжку рухаються в різних напрямках фінансові кошти та документи. Так, магазин, відпускаючи клієнту товар, отримує від нього натомість сліп з розпискою на відповідну суму. Банк магазину відшкодовує клієнту суму товарів, проданих держателям карток, строго відповідно до представленими сліпами. Перевівши дані сліпів (операцій) в електронну форму, банк створює з них файл, відправляє його в процессинговую компанію і отримує через розрахунковий банк відшкодування на відповідну суму. Документом на даному етапі є електронний файл (журнал), створений у встановленому форматі і відповідним чином зашифрований. У компанії в процесі обробки всіх прийнятих файлів відбувається сортування операцій, поданих до оплати в систему за день, і формуються файли для банків-емітентів. Такий файл є документом, на підставі якого процесингова компанія отримує від банку-емітента кошти, відповідні сумі всіх операцій, проведених держателями карток даного банку. Банк-емітент на підставі електронних журналів проводить дебетування або кредитування карткових рахунків клієнтів. Згодом для кожного клієнта формується виписка по його рахунку, що включає всі операції, що пройшли за певний період (як правило, 1 раз на місяць). Для власників кредитних і розрахункових карт виписка є документом, на підставі якого клієнт повинен оплатити свій борг банку на заздалегідь обговорених умовах. У випадку з дебетними і передоплаті карти виписка лише інформує клієнта про рух з?? едств по його рахунку.
Як говорилося вище, якщо власник картки справив покупку в магазині, який здає сліпи в той же банк, то банк може взагалі не посилати інформацію про таку операцію в центральну компанію, особливо якщо сам же проводить авторизацію. Природно, що в платіжній системі відбувається не тільки переказ коштів клієнтів, але і рух комісій, стягнутих установами, що у ланцюжку, оскільки вся робота будується на комерційній основі. При цьому стягування комісій в операціях отримання готівки принципово відрізняється від оплати покупок в магазинах [18, c.341]. Банк, що видає власникові картки готівку, фактично його кредитує, і в міжнародних системах ця операція називається касовим авансом raquo ;. Тому банк клієнта при відшкодуванні суми касового авансу виплачує також і комісію за кредитування, яке було вироблено банком, обслужити його клієнта. На малюнку 5 представлена ??схема руху інформаційних і грошових потоків у платіжній системі при видачі готівки.
Малюнок 5 - Рух інформаційних і грошових потоків у платіжній системі при видачі готівки
Для магазинних операцій в системах вводиться так звана плата за обмін (interchange fee). Її мета - компенсувати банку-емітенту період...
