ня кредитування фізичних осіб в Росії
При розгляді банківського споживчого кредитування слід перерахувати весь масив нормативних правових актів, що регламентують питання надання кредитів фізичним особам, а також здійснити їх класифікацію.
Головною особливістю правового регулювання сфери споживчого кредитування виступає відсутність єдиного законодавчого акту. У зв'язку з цим регулювання зазначених питань здійснюється великою кількістю нормативних правових актів і відрізняється комплексним характером, тобто застосовуються норми різних галузей права (конституційного, цивільного, фінансового, банківського, податкового, адміністративного, кримінального та ін.). Відповідно федеральні закони можна класифікувати за галузевою належністю норм:
) конституційно-правові;
) цивільно-правові;
) фінансово-правові;
) адміністративно-правові та ін.
Першорядне значення мають конституційні норми, які визначають основоположні елементи у відносинах з кредитування. Так, Конституцією РФ регламентуються питання громадянства (ст. 6, 62), передбачається право на судовий захист (ст. 46), закріплено принцип вільного переміщення товарів і послуг, грошових коштів (ст. 8). Крім того, до цієї групи слід включити норми ФЗ від 25.07.2002 р № 115-ФЗ «Про правове становище іноземних громадян у РФ». Крім того, ФЗ від 17.01.1992 р № 2202-1 «Про прокуратуру РФ» також слід віднести до групи конституційних норм в частині здійснення органами прокуратури загального нагляду за законністю в сфері кредитування населення.
До даної групи можна віднести ряд федеральних законів:
Про неспроможність (банкрутство): ФЗ від 26.10.2002 р № 127-ФЗ.
Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій: ФЗ от 25.02.1999 р № 40-ФЗ.
Про електронний цифровий підпис »(в частині оформлення документів при здійсненні кредитування і розрахунків): ФЗ від 10.01.2002 р № 1-ФЗ.
Про персональних даних: ФЗ від 27.07.2006 р № 152-ФЗ.
«Про рекламу», що регламентує питання реклами фінансових послуг для споживачів: ФЗ від 13.03.2006 р № 38-ФЗ.
Про організацію страхової справи в РФ (у частині діяльності страхових компаній при наданні суміжних з кредитуванням послуг): ФЗ від 27.11.1992 р № 4015-1.
Особливе місце у цивільно-правовому регулюванні відносин за участю споживачів, які купують або використовують товари (роботи, послуги) для потреб, пов'язаних з підприємницькою діяльністю, займає Закон про захист прав споживачів. Особливістю правового регулювання відносин у сфері споживчого кредитування є поширення на неї дії Закону про захист прав споживачів. У Постанові Пленуму ЗС РФ від 29.09.1994г. № 7 «Про практику розгляду справ про захист прав споживачів» зазначено, що надання громадянам кредитів, спрямованих на задоволення з особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, є фінансовою послугою і регулюється законодавством про захист прав споживачів. При цьому Закон про захист пра?? споживачів містить норми, що регулюють правовідносини за участю споживачів, які купують і використовують товари (роботи, послуги) для потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю.
До числа нормативних правових актів цивільно-правової групи також слід віднести Закон РФ від 29.05.1992 р № 2872-1 «Про заставу» (далі - Закон про заставу), ФЗ від 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» (далі -Закон про іпотеку), від 30.12.2004 р № 214-ФЗ «Про участь у пайовому будівництві багатоквартирних будинків і інших об'єктів нерухомості та про внесення змін до деяких законодавчих акти РФ », що регулюють питання надання кредитів позичальникам-споживачам в цілях придбання ними нерухомості (житлових приміщень, земельних ділянок під будівництво і під незавершене будівництво).
У фінансово-правовій групі законів можна виділити підгрупи:
) закони, що регулюють фінансову сферу;
) закони, що регулюють банківську діяльність;
) закони, що регулюють питання валютного контролю та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаним злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму;
) закони, що регулюють податкові відносини.
Перша підгрупа включає закони, до яких відносяться зокрема, ФЗ від 21.11.1996 р № 129-ФЗ «Про бухгалтерський облік» і від 26.07.2006 р № 135-ФЗ «Про захист конкуренції »(у частині регулювання контролю у сфері споживчого кредитування).
Друга підгрупа включає законодавчі акти, регулюючі банківську діяльність, оскільки в якості кредитора у відносинах за споживчим кредитом виступає саме кредитна організація. Найважливіше значення відіграють положення Зак...
