y">. 2 Аналіз кредитоспроможності позичальника і способів забезпечення повернення кредиту
Незважаючи на те, що білоруські банки буквально борються за кредитоотримувачів, заманюючи їх усіма можливими способами, просто так споживач кредит не отримає. Перш банк повинен вивчити платоспроможність претендента на кредит і ті гарантії, які цей претендент може надати. Адже банк повинен бути впевнений, що видані їм гроші будуть обов'язково повернуті.
Аналіз економічної літератури і діяльності комерційних банків в зарубіжних країнах показав, що при наданні кредитів населенню, в тому числі на будівництво та купівлю житла, банки застосовують дві системи оцінки кредитоспроможності індивідуального кредитоотримувача:
система оцінки за балами (США, Англія, Франція);
система, заснована на експертних оцінках економічної доцільності надання кредиту (Росія, Казахстан, Республіка Білорусь).
Система оцінки за балами кредитоспроможності клієнта створюється банками з використанням регресійного математичного аналізу і заснована на присвоєння певних балів різними характеристиками (сімейний стан, рівень доходу, наявність вдома у власності і т.д.), результатом аналізу яких є визначення класу кредитоспроможності клієнта для отримання відповідного даному класу розміру кредиту.
Перевагою бальної системи оцінки є швидкість визначення кредитоспроможності в присутності клієнта. Однак для використання подібної системи банк повинен володіти значним обсягом інформації про клієнтів певних вікових, соціальних груп, при цьому статистичні дані повинні бути ретельно вивірені. Вони вимагають постійного оновлення по мірі змін економічних умов. Крім того, для впровадження бальної системи оцінки потрібне спеціальне програмне забезпечення, що включає елементи нейронних мереж і математичного програмування, що - значно збільшує операційні витрати банку.
Сутність іншого підходу до аналізу кредитоспроможності клієнта, який застосовується в Росії та Білорусі, полягає в розгляді банком достатності та стабільності одержуваних доходів клієнта, на підставі яких розраховується коефіцієнт платоспроможності кредитоотримувача.
Аналіз діяльності білоруських банків показує, що типових методик для оцінки кредитоспроможності кредитоотримувачів - фізичних осіб в країні немає, тому кожен банк самостійно визначає показники при оцінці кредитоспроможності клієнта.
Можна виділити дві методики визначення кредитоспроможності індивідуальних кредитоотримувачів:
) методика експертної оцінки кредитоспроможності клієнта, використовувана АСБ «Беларусбанк», ВАТ «Белагропромбанк», ВАТ «Белинвестбанк» та ін.;
) методика оцінки кредитоспроможності клієнта, використовувана ВАТ «Белинвестбанк», О?? Про «Пріорбанк» та ін.
Перша методика передбачає розрахунок коефіцієнта кредитоспроможності (Кд), значення якого є основою для визначення максимально можливої ??суми кредиту.
Під час підготовки укладання працівник служби кредитування населення установи Банку аналізує платоспроможність кредитоотримувача і його поручителів з метою оцінки можливості своєчасно і в повному обсязі повернути кредит та сплатити відсотки за користування ним.
Серед доходів враховуються заробітна плата, премії, одноразові винагороди, пенсії, стипендії, доходи за договорами цивільно-правового характеру, доходи від підприємницької діяльності. До основних статей витрат відносяться: витрати на споживання, сплата податкових і неподаткових платежів, аліменти, розмір комунальних платежів, щомісячні платежі за раніше отриманими кредитами. Всі доходи і витрати документально підтверджуються (довідка з місця роботи, навчання, квитанції з оплати комунальних платежів та інше).
Кредити не видаються фізичним особам, у яких виплати за виконавчими документами в сумі складають 50 і більше відсотків чистого доходу.
Банк не має права приймати в забезпечення кредитів поручительства фізичних осіб, у яких розмір утримань із заробітної плати дорівнює або перевищує 50% чистого доходу.
При недостатній платоспроможності кредитоотримувача в розрахунок можуть прийматися доходи його поручителів. У розрахунок приймаються, як правило, доходи родичів кредитоотримувача (чоловік (а), діти, батьки, рідні брати, сестри та інші) з тим, щоб загальний розмір щомісячних платежів за кредитами не перевищував 50% чистого сукупного доходу кредитоотримувача і поручителя (їй).
Коефіцієнт (Кд), що визначає частку щомісячних платежів за кредитом і відсотками за користування кредитом в сумі середньомісячних доходів за вирахуванням суми середньомісячних витрат, розраховується:
