"justify">
П Кд=------; Кд - не більше 0,5
Д - Р
де:
П - платежі в погашення кредиту та відсотків за користування кредитом, включаючи платежі за раніше отриманими кредитами;
Д - середньомісячний дохід кредитоотримувача;
Р - середньомісячні витрати.
Заявлена ??сума кредиту надається, якщо коефіцієнт Кд не перевищує 0,5.
При видачі кредитів на будівництво (реконструкцію) або придбання житлових приміщень розмір Кд кредитоотримувача не повинен бути нижче 0,2 і не повинен перевищувати 0,5.
Термін користування кредитом на будівництво (реконструкцію) або придбання житлових приміщень встановлюється залежно від Кд, визначального частку щомісячних платежів за кредитом і відсотками за користування кредитом.
Наприклад, при розрахунку суми кредиту (ліміту видачі кредиту), що надається на строк до 15 років, Кд кредитоотримувача дорівнює 0,1 - термін користування кредитом скорочується, кредит надається на 10 років. Якщо Кд дорівнює 0,1 при розрахунку сукупного доходу кредитоотримувача і його поручителя (їй), термін користування кредитом не скорочується, кредит надається на термін до 15 років.
Аналізується платоспроможність поручителів, при цьому розрахунок дозволяє визначити їх необхідну кількість.
Згідно з другою методикою кредитоспроможність клієнта визначається шляхом розрахунку щомісячного платежу по кредиту з урахуванням розміру мінімального споживчого бюджету.
Визначається кредитоспроможність виходячи з рівня доходу і розрахованого показника розміру щомісячного платежу по кредиту, який на відміну від першої методики не обмежується 50% розміру чистого доходу кредитоотримувача, а залежить безпосередньо від розміру бюджету прожиткового мінімуму на кожного члена сім'ї. На підставі отриманого значення розраховуються максимальна сума кредиту і термін кредитування.
У цілому слід зазначити, що застосовувані в банках республіки методики аналізу кредитоспроможності клієнтів є простими, і для їх використання не потрібно спеціального програмного і апаратного забезпечення.
Незважаючи на різний підхід до оцінки кредитоспроможності, розглянуті методики білоруських банкою побудовані за єдиними принципами і тому володіють рядом схожих недоліків, зокрема: при визначенні максимальної суми кредиту не враховують витрати кредитоотримувача але проведенню основних ремонтних робіт при заселенні в нову квартиру, що на початковому етан становить, 10-15% розміру щомісячного платежу по кредиту, а також не враховують суму комісійної винагороди, що сплачується банку за оформлення і супровід кредиту; аналіз проводиться за даними за минулий період часу, які містять інформацію про доходи та витрати кредитоотримувача на одну звітну дату; в розрахунок кредитоспроможності не включається вартість придбаного житлового приміщення, яке може виступати забезпеченням по кредиту; при проведенні оцінки відсутня інформація про моральне обличчя, репутації, кредитної історії кредитоотримувача.
Незважаючи на недостатню ефективність застосовуваних методик, більшість економістів-практиків сходиться на думці, що на сучасному етапі білоруські банки не готові використовувати бальну систему аналізу кредитоспроможності клієнта. Підтвердженням цьому є відсутність спеціального дорогого програмного забезпечення і необхідної інформаційної бази про кредитоотримувача.
Враховуючи наведені доводи, можна запропонувати методику, що не містить недоліки діючих підходів і дозволяє проводити більш точну і обґрунтовану оцінку кредитоспроможності індивідуального кредитоотримувача. Дана методика повинна включати три основні етапи :. Попередній аналіз кредитоспроможності на підставі розробленої тест-анкети, що містить загальну інформацію про клієнта (ПІБ, вік, місце роботи, проходження військової служби, наявність вкладів у банку і т.д.) .. Аналіз кредитоспроможності на основі розрахунку таких коефіцієнтів, умовно позначених « К »:
К - відбиває питома вага щомісячного платежу по кредиту в сумі щомісячного доходу кредитоотримувача, за вирахуванням утримань;
К - відбиває питома вага щомісячної суми всіх зобов'язань кредитоотримувача, включаючи витрати з утримання, ремонту та експлуатації житла, в сумі його сукупного доходу;
К - відображає співвідношення всіх зобов'язань кредитоотримувача і розміру бюджету прожиткового мінімуму, законодавчо встановленого і, середньому на одну людину.
III. Розрахунок максимальної суми кредиту виходячи із середнього значення кредитоспроможності, отриманого на основі розрахованих ...
