областей взаємозв'язків. Комерційні банки і вкладники в залежності від учасників, з якими їм доводиться взаємодіяти, характеризуються власними (індивідуальними) областями взаємозв'язків.
1.3 Депозитна політика комерційного банку
Для забезпечення стабільного та надійного функціонування комерційних банків важливу роль відіграє банківська політика, складовим елементом якої є депозитна політика. Це пов'язано з тим, що основна частина банківських ресурсів утворюється в процесі проведення депозитних операцій банку, від ефективної і правильної організації яких залежить, в кінцевому рахунку, стійкість функціонування кредитної організації [21, c. 31]. Розробка депозитної політики є складовою частиною банківського менеджменту.
Депозитна політика може бути класифікована по ряду ознак залежно від [23, c. 145]:
суб'єктів депозитних відносин (щодо фізичних і юридичних осіб);
форм депозитів (за строковими депозитами, депозитами до запитання, ощадних вкладах та ін.);
термінів залучення (короткострокова, середньострокова і довгострокова депозитна політика);
ступеня ризику (агресивна, традиційна і класична політика);
мети залучення (для інвестування, кредитування і підтримки поточної ліквідності);
типу ринку (політика на грошовому і фінансовому ринку);
методів залучення ресурсів (цінової і нецінової методу).
В якості вихідного пункту дослідження питань розробки та реалізації депозитної політики комерційних банків має бути обрано характеристика її теоретичних основ. Депозитна політика являє собою складне явище. Сутність депозитної політики необхідно розглядати як у широкому сенсі слова, так і у вузькому. У широкому сенсі слова депозитна політика комерційного банку характеризується як стратегія і тактика банку при здійсненні ним діяльності по залученню ресурсів на поворотній основі, а також при організації та управлінні депозитними процесом. Під депозитною політикою у вузькому сенсі слова розуміється стратегія і тактика банку в частині організації депозитного процесу. Характеристика сутності депозитної політики дозволяє стверджувати, що вона є однією зі складових системи управління діяльністю банку.
В основі формування депозитної політики лежать як загальні, так і специфічні принципи (рис. 3).
Малюнок 3 - Принципи формування депозитної політики комерційного банку [21, c. 32]
Під загальними принципами депозитної політики розуміють принципи, єдині і для государст?? енной грошово-кредитної політики центрального банку, що проводиться на макроекономічному рівні, і для політики на рівні кожного конкретного комерційного банку. До них слід віднести принципи комплексного підходу, наукової обгрунтованості, оптимальності та ефективності, а також єдність всіх елементів депозитної політики банку.
Комплексний підхід виражається як у розробці теоретичних засад, пріоритетних напрямків депозитної політики банку з точки зору стратегії його розвитку, так і у визначенні найбільш ефективних, оптимальних для даного етапу розвитку банку тактичних прийомів і методів її реалізації.
До специфічних принципам депозитної політики ставляться принципи забезпечення оптимального рівня витрат банку, безпеки проведення депозитних операцій, надійності, оскільки банк, здійснюючи акумуляцію тимчасово вільних грошових коштів з метою їх подальшого розміщення, прагне отримати дохід не за всяку ціну, а з урахуванням реалій ринку, на якому він здійснює свою діяльність. Дотримання перерахованих принципів дозволяє банку сформувати як стратегічні, так і тактичні напрями в організації депозитного процесу, забезпечивши тим самим ефективність та оптимізацію депозитної політики.
Депозитна політика повинна включати ряд напрямків, а саме:
аналіз депозитного ринку;
визначення цільових ринків для мінімізації депозитного ризику;
мінімізацію витрат у процесі залучення коштів в депозити;
оптимізацію управління депозитним і кредитним портфелями банку;
підтримання ліквідності банку і підвищення його стійкості.
Розглядаючи депозитну політику банку як один з елементів банківської політики в цілому, слід виходити з того, що основною метою депозитної політики є залучення якомога більшого обсягу грошових ресурсів за найменшою ціною.
Успішна реалізація цієї багатогранної мети депозитної політики банку передбачає вирішення в процесі її формування таких завдань як [24, c. 168]:
сприяння в процесі пр...
