ередати кредиторові рівноцінність (еквівалент), що володіє тією ж вартістю і споживною вартістю.
Збереження вартості є фундаментальним якістю кредиту. На практиці воно далеко не завжди реалізується. Це може бути, насамперед, викликано інфляційними процесами, які пов'язані з переповненням каналів грошового обігу зайвими грошовими знаками і призводить до зниження купівельної спроможності грошової одиниці. У результаті позичальники повертають кредит в тому ж номінальному розмірі, але в знеціненому вигляді. Повернення кредиту в умовах інфляції вимагає особливих гарантій від знецінення позичати кошти. Такою гарантією на практиці часто виступає відсоток по кредиту. Банки нерідко практикують стягнення більш високої плати за кредит, страхує кредитний фонд від знецінення. Позитивний відсоток по вкладах населення (вище, ніж темп інфляції) також може перешкоджати втрат від знецінення, від зниження купівельної спроможності грошової одиниці [6, с.110].
Таким чином, розглянута структура кредиту характеризує його цілісність. Кредит - це не тільки кредитор (наприклад, банк), не тільки позичальник (підприємство) або позичена вартість. Структура кредиту як цілого передбачає єдність його елементів. В економічній літературі ця обставина враховується не в повній мірі. Тому сутність кредиту як економічної категорії часто-густо підміняється сутністю банківського кредиту. Збіднення сутності кредиту відбувається і в тому випадку, коли в об'єкті передачі (позиченої вартості) бачать елемент, достатній для розкриття сутності економічного явища. У всіх цих випадках сутність кредиту як цілісного процесу підміняється сутністю одного з його елементів.
1.2 Організація операцій надання грошових коштів у формі кредиту фізичних осіб
При зверненні фізичної особи в банк за отриманням кредиту уповноважений співробітник кредитующего підрозділи (кредитний працівник) роз'яснює йому умови та порядок надання кредиту, з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, знайомить з переліком документів, які будуть необхідні для отримання кредиту.
Для розгляду питання про можливість надання кредиту фізичні особи представляють наступний пакет документів:
для громадян Республіки Білорусь - паспорт громадянина Республіки Білорусь;
заява-анкета кредитоотримувача;
анкета поручителя;
згоду на надання кредитного звіту з автоматизованої інформаційної системи «Кредитне бюро» Національного банку Республіки Білорусь (за формою Національного банку Республіки Білорусь);
для фізичних осіб - індивідуальних підприємців Республіки Білорусь, які здійснюють підприємницьку діяльність з відкриттям поточного (розрахункового) рахунку - виписка з поточного (розрахункового) рахунку (довідки про обороти по поточному (розрахунковому) рахунком) за останні 6 повних календарних місяців та довідка обслуговуючого банку про наявність (відсутність) заборгованості за кредитами, отриманими ними як індивідуальними підприємцями або про наявність (відсутність) іншої заборгованості, що утворилася за договорами, відповідно зякими на користь фізичної особи здійснювалися інші активні банківські операції, фінансова оренда (лізинг );
довідка про доходи (за 3 повних останніх місяці);
відомості (довідка) про розмір пенсії;
для фізичних осіб, які є індивідуальними підприємцями Республіки Білорусь - відомості про доходи та оригінали документів, що використовуються при заповненні даних відомостей (свідоцтво про державну реєстрацію, здійсненні діяльності, що підлягає ліцензуванню - спеціальний дозвіл (ліцензія), платіжні документи по сплаті податку з відміткою інспекції Міністерства з податків і зборів Республіки Білорусь).
Розгляд заявки позичальника, що надійшла в банк, завжди починається з розгляду документів. У них містяться основні відомості про позичальника та проситься кредит: розмір, вид, мета, термін, можливе забезпечення. У той же час для позичальників, що мають постійні кредитні відносини з банком, перелік надаваних для кредитування документів може бути банком скорочений. Проблема оцінки кредитоспроможності позичальника банку не відноситься до числа досить розроблених. Вивчення кредитоспроможності позичальника, тобто його здатності вчасно і в повному обсязі погасити заборгованість по кредиту, починається з вивчення ризику непогашення кредиту, який може виникнути під впливом різних факторів. Звідси, перш ніж приймати рішення про видачу кредиту клієнту, банк аналізує його кредитоспроможність.
Кредитний працівник робить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах і анкеті; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кр...
