частку складають кредити понад 3 років, що стало характерною рисою аналізованого періоду (з 2010 по 2013 рр.), так як в ранні періоди довгострокові кредити не були настільки затребувані. Це, безумовно, є позитивним моментом. Можливо, це пов'язано з підвищенням довіри до клієнтів з боку банків і стабілізацією фінансового стану, як організацій, так і банків.
Дані діаграми (Рис. 5) наочно свідчать про те, що існує певна залежність питомої ваги кредитів від термінів їх надання. З подовженням термінів позик, їх частка в кредитному портфелі збільшується. Спостерігається тенденція до збільшення питомої ваги довгострокових кредитів строком від 3 років, решта ж кредити не мають певної спрямованості ні до зниження, ні до збільшення, відхиляючись незначно в ту чи іншу сторону. У початку 2013 року порівняно з січнем 2010 року, найбільший приріст мала позичкова заборгованість за кредитами з терміном погашення від 31 до 90 днів - 114%, і до 30 днів - 108%, найменший приріст спостерігався за кредитами з терміном погашення від 181 дня до 1 року - 37%.
Малюнок 5 - Динаміка кредитного портфеля за термінами кредитування за 2010-2013 рр. на початок періоду
Протягом більшої частини 2012 російські банки посилювали нецінові умови кредитування нефінансових організацій (насамперед вимоги до їх фінансовому становищу і забезпеченню за кредитом). Ряд банків зменшував максимальний термін кредитування. Деякі кредитні організації підвищували процентні ставки за корпоративними кредитами. За результатами обстеження Росстату, проведеного в кінці року, в цілому середньозважені процентні ставки по рублевих кредитах нефінансовим організаціям протягом 2012 р коливалися біля рівня, що склався до кінця 2011 року, але були значно менше, ніж протягом 2010 року (Рис. 6).
Малюнок 6 - Середньозважені ставки за кредитами, наданими нефінансовим організаціям, і ставка рефінансування Банку Росії в період з 2010 по 2012 рр.
З малюнка видно, що в 2010 році середньозважена ставка за кредитами була набагато більше, ніж ставка рефінансування, в 2011 році до деяких місячні періоди навіть нижче, а з кінця 2011 по кінець 2012 спостерігається її помірне зростання і збільшення різниці між даними ставками. Настільки велике зменшення ставки по кредитах нефінансовим організаціям в 2011 році, можливо, було пов'язано з очікуванням нової хвилі кризи в 2012 р До того ж, частка організацій, що розглядають високий рівень відсоткових ставок як один з основних факторів, що стримують зростання виробництва, майже не змінилася в порівнянні з тим же періодом 2011 р, склавши близько 30%.
Зміна умов банківського кредитування було неоднорідним. Вплив ряду факторів на умови кредитування різних категорій позичальників зумовило різну ступінь зміни цих умов. Основними чинниками зниження доступності кредитування стали зміна умов залучення коштів на внутрішньому ринку, зміна ситуації з ліквідністю в банках, а також очікування зміни цих та інших факторів у майбутньому. Головним чинником, що сприяє пом'якшенню умов банківського кредитування і, відповідно, зростанню доступності кредитних ресурсів для всіх категорій позичальників, залишалася конкуренція між банками.
3. Проблеми та перспективи розвитку кредитування в Росії
Однією з головних проблем системи сучасного кредитування в умовах поточної економічної ситуації в Росії є трудність залучення довгострокових ресурсів. Ресурси, залучені на короткі строки або за високою вартістю, істотно обмежують можливості російських банків у процесі кредитування населення країни. Жодне банківська установа РФ не в змозі формувати власний кредитний портфель з довгострокових позик, спираючись на короткострокові джерела.
На сьогодні існують три основні стратегії залучення фінансовими компаніями фінансових ресурсів для кредитування клієнтів:
) орієнтація на депозити російського населення і депозити юридичних осіб;
) орієнтація на кредитні лінії іноземних і російських кредитних компаній, цільові облігаційні позики, кошти інституціональних інвесторів, то є всі доступні кредитні джерела;
) орієнтація на джерела держави, тобто цільові грошові кошти антикризових фондів або бюджету.
· Передумов збільшення кредитування сьогодні можна виділити декілька:
· Певне зниження інфляції.
· Центробанк знизив ставку рефінансування на третину, і на даний момент вона становить близько 8,25%.
· Банківські компанії Росії накопичили достатньо ліквідності і можуть надавати кредити населенню.
· Відновлюється попит на кредити.
Значна роль у відновленні кредитування...
