по карт-рахунку, з яких можна визначити яка сума коштів списана з карти, за що і т.п. Таким чином, більше, ніж вартість товару і чи послуги з картки клієнта просто не спишеться і клієнт завжди в змозі відстежити подібні операції. Торкнувшись питання безпеки фінансових транзакцій, і в Зокрема безпеки транзакцій в системах інтернет-банкінгу, можна з упевненістю сказати, що сучасні технології програмно-апаратного захисту знаходяться рівні, що забезпечує 100% гарантію конфіденційності операцій та збереження коштів. Але найголовніше, в збереження коштів зацікавлені насамперед банки - постачальники послуг інтернет-банкінгу, що відповідають не тільки за збереження фінансів своїх клієнтів, але і за свої кошти і репутацію. В
3.3 Електронні платіжні системи в банківському бізнесі
Існує чотири види традиційних платіжних систем, які вже давно успішно використовуються в банківській практиці: готівка, безготівкові, системи з використанням чеків, банківських пластикових карток.
Основні вимоги до платіжним системам:
Традиційні платіжні системи для проведення розрахунків між сторонами через мережу Інтернет не можна використовувати з наступних причин:
1. Неприйнятна ризикованість - широко поширені фінансові афери. Кожен десятий американський користувач постраждав від шахрайства в Інтернеті. Як показало дослідження компанії BAGlobal, майже 10% американців зіткнулися з мережевим шахрайством, пов'язаним з кредитними/дебетовими картами. Лише 15% з 3000 опитаних споживачів заявили, що вони без побоювання оплачують свої покупки в on-line магазинах за допомогою кредитних/дебетних карток. Приблизно 8% покупців повідомили, що номери їхніх карток були незаконно використані в Протягом останніх місяців, 11,7% респондентів постраждали від шахрайства, хоча ніхто з них не втрачав картки. Але, тим не менш, згідно з даними Gather Group на пластикові картки в 2002 році припадало приблизно 90% всіх розрахунків, вироблених в мережі.
Як показали дослідження Національної Ради Споживачів (Великобританія), більшість англійців не наважуються купувати товари через Інтернет з боязні стати жертвою шахрайства (~ 40% дорослих англійців і половина Інтернет-користувачів). З 26% англійців, які мають доступ до мережі, тільки 3% активно займаються електронною комерцією. Таким чином, підвищення безпеки платіжних систем є ключовим моментом для залучення клієнтів і підвищення довіри покупців до електронної торгівлі.
2. Відсутність анонімності - побоювання того, що інформація про здійснювані платежі може бути зібрана третіми особами та використана проти користувачів. Компанія Pew Internet and American Life Project провела опитування Інтернет-користувачів, який показав, що їх переважна більшість побоюється використання в корисливих цілях приватної інформації, яку вони залишають на сайтах (86% опитаних). Серед користувачів мережі, які використовують Інтернет менш півроку, - 62% бояться розголосу, при стажі роботи в мережі більше трьох років бояться попадання інформації в чужі руки тільки половина опитаних.
3. Низька швидкість транзакції в порівнянні з середньою швидкістю передачі в Інтернеті звичайної інформації.
4. Складність. Дослідження компанії Master Card показали, що 63% користувачів приблизно 1 раз на три місяці відмовляються від покупки в мережі через те, що їм ліньки заповнювати форму для замовлення в Інтернет-магазині, 38% опитаних вважають, що заповнення форми в процесі купівлі займає надто багато часу. [11]. p> 5. Висока собівартість транзакції.
6. Істотні обмеження. Традиційні платіжні системи роблять здійснення мікроплатежів, а значить і ведення певних видів електронної комерції, заснованих на мікроплатежах, абсолютно нераціональним чинності збитковості таких операцій.
Всі вищеперелічені проблеми, що виникають при використанні традиційних систем в Інтернеті, обумовлюють необхідність створення абсолютно нового виду систем - систем електронних (цифрових) платежів. Відмінність таких систем від традиційних полягає в тому, що весь процес від початку до кінця проходить в цифровій формі; без шелесту банкнот, дзвону дрібниці і підписи ручкою на чеку.
Система електронних платежів - у широкому значенні - це система розрахунків, укладання контрактів та переказу грошей за допомогою засобів електронної комунікації. Система електронних платежів - у вузькому сенсі - це комплекс апаратних і програмних засобів, призначених для здійснення безготівкових розрахунків та інших кредитно-фінансових операцій.
Існує 3 типи електронних платіжних засобів:
1. Комбінація технології звичайних і електронних платежів. Наприклад, платіж здійснюється традиційним способом, а підтвердження власнику про проведення платежу треба надіслати електронною поштою. Або, навпаки, платіж здійснюється електронним способом, а підтвердження - по звичайній пошті.
2. Розширення традиційного способу передачі грошових коштів. У даном...
