ві моменти: порядок збору та аналізу інформації; вимоги до забезпечення, гарантій і порук; адміністративні стандарти і правила організації кредитного процесу; порядок аналізу кредитоспроможності; вимоги до оформлення документації; правила з особливих видам кредиту та ін Зміст стандартів індивідуально для кожного банку, тому з усієї інформації слід виділити, ті які відображають загальні принципи побудови кредитних стандартів:
опис системи кредитних повноважень у банку;
перелік "бажаних" і "небажаних" видів кредитів;
географічні райони (місто, область, регіон тощо), де потрібна кредитна експансія;
правила, що регламентують видачу кредитів співробітникам банку, процедури про стягнення заборгованості, кредитування за овердрафтом, кредитним пластиковими картками і т.д.
Кредитні інструкції являють собою найвищу сходинку конкретизації кредитної політики, це опис послідовних дій (кроків), що закріплюють загальний алгоритм реалізації кредитної процедури. Кредитна інструкція відповідає певній кредитної процедурі і може бути представлена ​​схематичним описом послідовності взаємопов'язаних кроків співробітників (виконавців) банку в відповідно до їх повноважень і обов'язками. Процедури, що описуються в інструкціях, це правила оформлення кредитної документації, проведення аналізу фінансового стану позичальника, правила моніторингу кредитів та ін
Ці три документи можна об'єднати в один "Керівництво по кредитній політиці". Керівництво по кредитній політиці є найефективнішим засобом реалізації кредитної політики [7, с.116 - 121].
Після того, як у банку прийнята кредитна політика можна перейти безпосередньо до розгляду кредитного процесу в банку. Кредитна політика закладає основи кредитування в банку - це прийоми і методи, прийняті в банку при здійсненні кредитування. Ці прийоми і методи, як одиничні дії, становлять суть кредитного механізму. Можна виділити наступні його компоненти:
аналіз кредитоспроможності позичальників;
методи кредитування і форми рахунків для обліку кредитної заборгованості;
кредитна документація для надання в банк;
процедура видачі кредитів;
процедура погашення;
кредитний моніторинг та ін
Розглянемо безпосередньо сам кредитний процес.
Кредитування передують переговори, ініціатор (банк або клієнт) звертається з пропозицією, сторони висувають свої умови. Після цього починається перший етап кредитування, клієнт надає в банк пакет документів:
клопотання на отримання кредиту, із зазначенням мети, терміну, суми і т.д.;
бухгалтерську звітність (баланси, звіт про прибутки і збитки);
копії контрактів кредитуються угод;
копії установчих документів;
копії документів про державної реєстрації;
картку із зразками підписів і відбитками печаток;
інші документи, встановлені банком [18].
На підставі цих та інших, додатково встановлен...
