омерційне кредитування і т.д.). Головна особливість цих засобів полягає в тому, що вони підлягають поверненню (правильніше зазначити, повинна бути готовність до повернення) власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тому "Золоте" банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку. p> Терміновість кредитування являє собою необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в строго певний термін, тобто в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення. p> 2. Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим госпорганам, які в змозі його своєчасно повернути. Якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу на ліквідність, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень рентабельності на поточний момент і в перспективі. p> Ступінь кредитоспроможності (або рівень кредитоспроможності) клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, виданої клієнту.
3. Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позички. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок. p> Рішення проблеми забезпеченості кредиту залежить від типу кредитування і від об'єкта позички. Якщо говорити про велику компанії, успішно працює протягом десятиліть, що має добру і тривалу кредитну історію, що займає лідируючі позиції на ринку, очолювану відомими професіоналами, то вирішення питання із забезпеченням кредитів вимагає одного підходу. Якщо ж розглядати питання позики для малого підприємства, тільки зареєстрованої і розпочинає свою підприємницьку діяльність з нуля - то тут без вирішення питання із забезпеченням видавати кредит ніяк не можна. Цікава позиція з забезпеченням при споживчому кредитуванні, де можливий статистичний підхід оцінки кредитного ризику і забезпеченням може бути хороший набір певних критеріїв ссудополучателя.
4. Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду "ціна" банківського кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на господарський (Комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (Резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби. p> При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
- ставка рефінансування ЦБ РФ;
- структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
- попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
- термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку залежно від забезпечення;
- стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит; тому у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотримати як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.
В
ОСНОВИ СУЧАСНОГО МЕХАНІЗМУ КРЕДИТУВАННЯ.
У процесі кредитування сучасні банки використовують ряд організаційно-економічних прийомів надання і повернення позик. Сукупність цих прийомів як приватних дій з організації кредитного процесу, його регулювання відповідно до принципів кредитування, називається механізмом кредитування. p> В якості складових елементів механізм кредитування включає в себе:
- аналіз кредитоспроможності позичальника;
- методи кредитування і форми позичкових рахунків;
- підготовка та укладення кредитного договору тощо.
Розглянемо кожен з даних елементів докладніше.
АНАЛІЗ...
