є ризик непогашення через непередбаченого розвитку подій. Банк може проводити політику видачі кредитів тільки абсолютно надійним позичальникам, але тоді він упустить багато прибуткових можливостей. У той же час, якщо виникнуть труднощі з погашенням кредиту, це обійдеться банку дуже дорого. Тому розумна кредитна політика спрямована на забезпечення балансу між обережністю і максимальним використанням усіх потенційних можливостей прибуткового розміщення ресурсів.
Труднощі з погашенням позик найчастіше виникають не випадково і не відразу. Це процес, який розвивається протягом певного часу. Досвідчений працівник банку може ще на ранній стадії помітити ознаки зароджується процесу фінансових труднощів, які долають клієнтом, і вжити заходів до виправлення ситуації і захисту інтересів банку. Ці заходи слід прийняти якомога раніше, перш ніж ситуація вийде з-під контролю і втрати стануть необоротними. При цьому слід врахувати, що збитки банку не обмежуються лише несплатою боргу і відсотків. Збиток, що наноситься банку, значно більше, і він може бути пов'язаний з іншими обставинами, які теж доводиться враховувати:
- підривається репутація банку, оскільки велика кількість прострочених і непогашених кредитів призведе до падіння довіри вкладників, інвесторів тощо;
- збільшаться адміністративні витрати, оскільки проблемні позики вимагають особливої уваги кредитного персоналу та непродуктивного витрачання робочого часу;
- підвищиться загроза відходу кваліфікованих кадрів через зниження можливостей їх стимулювання в умовах падіння прибутковості операцій;
- кошти будуть заморожені в непродуктивних активах;
- виникає небезпека зустрічного позову боржника до банку, який може довести, що вимога банку про відкликання позички привели його на грань банкрутства.
Всі ці втрати можуть дорого обійтися банку і набагато перевищити прямий збиток від непогашення боргу.
ЧЕТВЕРТА СТАДІЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕСУ - повернення банківської позики. p> Повернення позик означає зворотний приплив грошових коштів у банки та сплату відповідної суми відсотків. Повернення позичок є вінцем всієї проведеної роботи всього кредитного підрозділу і відповіддю на питання, наскільки якісно і професійно спрацювали співробітники на всіх попередніх стадіях кредитного процесу. p> Якщо боржник без проблем повертає позику і сплачує відсотки по ній, то залишається тільки закрити кредитну справу (досьє) і мати на увазі на майбутнє цього позичальника як перспективного і вже має позитивну кредитну історію в цьому банку. p> Якщо відбувається неповернення позики та несплата відсотків, то тоді всім співробітникам кредитного підрозділу банку належить провести колосальну роботу з ліквідації цього проблемного кредиту, а потім повинен обов'язково пройти аналіз досконалих помилок у процесі прийняття рішення про видачу кредиту та перевірки використання його. А от у випадку прийняття якісного забезпечення кредиту, що дозволяє швидко провести його реалізацію і погашення суми основного боргу, відсотків за нього, штрафів та пені за прострочення, можна говорити про закриття проблемного кредиту при виникненні будь-якої кризової ситуації. p> Ось тут і проходить перевірка кваліфікації оцінювачів, зручності обраної схеми прийняття забезпечення в банк. br/>
ПРИНЦИПИ КРЕДИТУВАННЯ.
Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів кредитування, які являють собою вимоги до організації кредитного процесу. У Залежно від конкретної стадії процесу кредитування принципи кредитування необхідно пов'язувати зі специфікою кожного етапу. Наприклад, на стадії програмування останні необхідно пов'язувати з бізнес-планом підприємств; на стадії надання - з цільовим характером позик; на стадії контролю за використанням - з ефективністю проведеної позичальником роботи; на стадії повернення - з надходженням виручки, погашенням заборгованості та сплатою процентних грошей. Ізольованість у застосуванні принципів кредитування дає однобокість у оцінці кредитного процесу, що може викликати помилки у прийнятті рішень і виникненні проблемних позичок. p> До принципів кредитування відносяться:
а) зворотність і терміновість кредитування;
б) Дифференцированность кредитування;
в) забезпеченість кредиту;
г) платність банківських позичок.
Розглянемо докладніше кожен з принципів.
1. Поворотність є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без поворотності кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.
Поворотність і терміновість кредитування обумовлені тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ і населення. Ці кошти не належать банкам, і, в кінцевому підсумку, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, к...
