у банку, величини кредитного портфеля, виду позички, кваліфікації банківських працівників, відповідальних за оформлення позики, але, тим не менше, процес кредитування будь-якого банку, по можливості, необхідно розділяти на кілька етапів, кожен з яких вносить свій внесок у якісні характеристики кредиту і визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку.
Процес прийняття рішення з питання кредитування підприємств банками складається з декількох основних етапів, на кожному з яких уточнюються характеристики позички, способи її видачі, використання та погашення:
Попередній розгляд кредитної заявки і співбесіду з позичальником з метою попереднього ознайомлення з запропонованим проектом і подальшого уточнення умов надання кредитних ресурсів.
Основною метою і завданням даного етапу є розробка оптимальних умов кредитування, досягнення взаємного розуміння умов здійснення проекту, запропонованого до кредитування.
Проводиться В«експрес-аналізВ» клієнтського запиту і приймається рішення про принципову можливість надання кредиту. При цьому повинна бути отримана комплексна інформація про потенційного позичальника і запропонованому ним проекті кредитування. p align="justify"> З'ясовуються серйозність, надійність і кредитоспроможність позичальника, його репутація як можливого партнера по бізнесу, обгрунтованість необхідного кредиту і ступінь забезпеченості його повернення. У разі потреби банки можуть виробити свої вимоги до кредитного пропозиції і ознайомити з ними позичальника. З'ясовується відповідність кредитної пропозиції кредитній політиці банків і структурі формування їх позичкового портфеля. Чи призведе надання нового кредиту до подальшої диверсифікації кредитного портфеля та зниження кредитного ризику або до зворотних результатів. p align="justify"> Для цього, перш за все, визначається характер потенційного позичальника. Обов'язково уточнюється інформація про взаємини клієнта з іншими банками: в яких банках він в даний час обслуговується; чи звертався він до інших банків за позикою, яка його кредитна історія; чи є непогашені кредити, їх сума, строки погашення і спосіб забезпечення; динаміка оборотів по рахунках клієнта, обсяг конверсійних операцій та ін
Проведення попередніх переговорів з клієнтом дозволяє скласти загальне уявлення про параметри кредитної угоди: про обсяг запозичення, цільове призначення, основні умови кредитування (форма, термін, процентна ставка, періодичність виплат), етапи реалізації проекту, запропонованого до фінансуванню, джерела погашення позикових коштів, частка участі в реалізації проекту власних коштів позичальника.
Крім того, з'ясовується, яке забезпечення може бути представлено у якості гарантії повернення надаваних грошових коштів. Для цього уточнюється: вид забезпечення, який може бути наданий клієнтом; його якісні та кількісні характеристик...
