я кредиту та сплату позичкового відсотка.
Наявність хоча б одного з розглянутих умов є об'єктивною передумовою здійснення банківського кредитування з метою задоволення банком потреби клієнта в коштах та отримання ним прибутку. Більш конкретно реалізацію кредитного процесу в комерційному банку можна представити, розглянувши його основні етапи.
1.2 Основні етапи організації кредитного процесу
Організація кредитного процесу в комерційному банку здійснюється в рамках проведеної їм кредитної політики. Управління кредитними ресурсами банку повинно здійснюватися не тільки з метою отримання прибутку для банку, але і з метою зниження банківських ризиків, пов'язаних з невизначеністю подій і ймовірністю настання несприятливих наслідків для банку.
Даний процес грунтується на чіткому функціональному розмежуванні обов'язків кредитного персоналу, що дозволяє домагатися високого професіоналізму, уникати помилок при прийнятті рішень. Кредитну політику банку визначає кредитний комітет, який створюється за рішенням Правління банку і очолюється Головою.
Організація роботи кредитного комітету покладається на відділ кредитної політики. Він визначає можливі ризики, прийняті на себе банком по різних видах операцій, є головним органом, який приймає остаточні рішення про схвалення або відхилення пропозицій про надання (пролонгації) кредитів, видачі банком гарантій та залученні коштів, встановлює персональні ліміти та ліміти для клієнтів; вимагає від своїх членів і від будь-якої посадової особи банку надання необхідних документів, статистичних даних, довідок тощо; залучає до участі в роботі Комітету будь-яка посадова особа банку. Центральною ланкою в здійсненні кредитних операцій банку виступає кредитне управління (відділ).
Загалом кожен банк приходить до власної кредитної політиці. Тому головне питання полягає не в тому, чи є вона у банку, а в її якості.
Основна робота з організації кредитного процесу загальновизнано представляється у вигляді наступних етапів, на кожному з яких уточнюються характеристики позички, способи її видачі, використання та погашення:
) розгляд кредитної заявки і співбесіду з позичальником;
) вивчення кредитоспроможності клієнта;
) підготовка та укладення кредитного договору, надання кредиту;
) кредитний моніторинг і повернення кредиту.
Представлені елементи організаційно-економічної схеми по суті висловлюють технологію кредитного процесу, який являє собою упорядковану сукупність послідовних дій банку з метою видачі кредиту позичальникові. В даний час у вітчизняній банківській практиці відповідно до Положення ЦБ РФ № 54 від 31.08.1998 р. «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» застосовуються такі способи (методи) видачі кредиту:
разове зарахування безготівкових грошей на банківський рахунок позичальника - юридичної або фізичної особи або разова видача готівки позичальнику - фізичній особі;
відкриття позичальнику кредитної лінії;
кредитування банком розрахункового (поточного, кореспондентського) рахунку позичальника при відсутності або недостатності коштів на ньо...
