му (оплата розрахункових документів з цього рахунку клієнта);
участь банку в наданні грошей позичальникові на синдикованій (консорциальной) основі;
інші способи [36].
Перший етап організації процесу кредитування характеризується попереднім розглядом кредитної заявки. У кредитній заявці мають бути вказані мета і сума кредиту, порядок погашення, строк, забезпечення, порядок сплати відсотків. У ній має зазначатися, для виконання яких певних завдань запитується кредит. Повнота висвітлення зазначених пунктів в кредитній заявці залежить як від обсягу та терміну позики, так і від ступеня інформованості банку про клієнта [12].
Крім кредитної заявки клієнтом і банком складаються і інші документи (документи, що підтверджують юридичну правомочність позичальника; заяву на отримання позики; фінансовий звіт; звіт про рух касових надходжень; внутрішні фінансові звіти; внутрішні управлінські звіти; прогноз фінансування та ін), які супроводжують кредитну угоду з моменту звернення клієнта в банк і до погашення позички. В цілому комплект документів, необхідних банку для вивчення заявки клієнта, регламентується Положенням «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» ЦБ РФ від 31.08.1998 р. № 54-П [36].
Подана кредитна заявка реєструється в банку в спеціальному журналі, який може вестися і в електронному вигляді з тим, щоб мати уявлення про потенційного обсязі кредитного портфеля, а в разі обгрунтованої необхідності відкоригувати кредитну політику за напрямками діяльності.
Варто відзначити, що в даний час у західних країнах існують так звані кредитні бюро, в які стікається інформація про позичальників, тому кожен банк вносить відомості про нові позичальниках.
У Росії також почали формуватися бюро, тому ведення записів в електронному вигляді дозволить збільшити базу даних кредитних бюро.
Далі дана заявка і документи, що додаються розглядаються, і приймається рішення про зустріч з позичальником. Подібні зустрічі дозволяють з'ясувати не тільки важливі деталі кредитної угоди, а й скласти психологічний портрет можливого позичальника, оцінити професійну підготовленість керівництва компанії, реалістичність їх оцінок стану та перспектив розвитку підприємства.
У ході бесіди банку немає необхідності з'ясовувати всі аспекти роботи компанії-позичальника, він повинен сконцентрувати увагу на ключових питаннях, що представляють інтерес для банку-кредитора. При зустрічі позичальник відповідає на питання анкети, а потім у процесі бесіди службовець кредитного відділу намагається з'ясувати основоположні моменти, що стосуються цілей, забезпеченості та перспектив повернення кредиту. Ключовим моментом аналізу будь-якої заявки та супровідних документів, а також результатів бесід є визначення характеру позичальника та його кредитоспроможності, при цьому з'ясовуються обсяг доходів і які мають цінність активів (таких, як високоліквідні цінні папери або ощадні депозити), якими володіє позичальник для погашення кредиту. При цьому надається значення не тільки розміром, але і стабільності доходів позичальників (юридичних і фізичних осіб).
Банк воліє отримувати від клієнта інформацію про чисті доходи (доходи після всіх виплат і утримань). Якщо мова йде про індиві...
