сування. Серед них особливе місце займають позички, видані під заставу нерухомості.
Система іпотечного кредитування передбачає механізм накопичень і довгострокового (іпотечного) кредитування під невисокий відсоток з розстрочкою його виплати на тривалі періоди. Іпотечні позики використовуються для фінансування придбання, будівництва та перепланування як житлових, так і виробничих приміщень. Вимоги, згідно з якими позичальник повинен бути співвласником якогось будови для отримання запитуваної їм позики, означає, що в переважній більшості випадків заставне майно залишається надійним забезпеченням виданої позики. Це відбувається навіть тоді, коли загальна вартість закладеної власності знижується. Надійність захисту забезпечується неухильним дотриманням принципів, що лежать в основі сучасних іпотечних систем [21, с.65].
Принцип спеціальності - пов'язує заставне право з певним майном, індивідуальні особливості і правове становище якого з повною визначеністю зафіксовані в іпотечній книзі.
Принцип безповоротності - незаперечність права, набутого від особи, яка за змістом книги могло його передати.
Принцип публічного довіри - забезпечує для всіх зацікавлених осіб впевненість, що стосовно даного майна немає інших прав і правових обмежень, крім позначених в книзі.
Принцип незастосовності погасительной заборгованості до занесеним в іпотечну книгу прав.
Принцип старшинства визначає порядок задоволення претензій різних кредиторів даному майну.
В даний час складається кілька видів систем іпотечного кредиту. Одна з них спирається на комерційного забудовника, для якого нерухомість представляє не предмет споживання, а товар і джерело прибутку. Ця система включає елементи іпотеки та оформлення кредитів під заставу об'єкта нового будівництва, а також порціонально надання кредиту.
Інша система заснована на оформлення заставної на наявну нерухомість і отриманні під неї кредиту на нове будівництво. Заставна відкривається з оцінки наявної нерухомості по новим будівельним цінами з урахуванням амортизації і прогнозованою після закінчення будівельних робіт ринкової ціни. У разі якщо ринкова оцінка цієї нерухомості виявиться менше вартості нового будівництва, забудовникові необхідно для викупу нерухомості та погашення кредиту здійснити відповідну доплату. При зворотній ситуації забудовник може обійтися без доплати.
Є системи іпотечного кредиту, які передбачають поряд з банківським кредитом під заставну використання ряду додаткових джерел фінансування. Зокрема, приватизаційних сертифікатів, дотацій муніципалітетів, фінансових коштів підприємств і громадян, додаткових кредитів банку під додаткові заставні на земельну ділянку, дачу, гараж та іншу нерухомість.
І, нарешті, укладення контракту через посередницьку фірму або аукціон на купівлю-продаж наявної нерухомості з відстрочкою передачі прав власності на неї на строк нового будівництва, що дозволяє здійснювати фінансування нового будівництва за рахунок виручки від ф'ючерсної продажу нерухомості. Ця система дозволяє знизити комерційні ризики, пов'язані з нестабільністю цін на будівництво.
Іпотека може бути встановлена ??на будь-яке нерухоме майно, яке заставодавець вправі продавати або відчужувати іншим чином згідно з чинним законодавством.
Предмет іпотеки повинен належати заставодавцю на правах власності або повного господарського відання. На майно, що перебуває у спільній сумісній власності, іпотека може бути встановлена ??лише за наявності письмової згоди всіх власників.
Основні положення про заставу нерухомості передбачають укладення договору про іпотеку у вигляді заставної. Даний договір набуває чинності з моменту його державної реєстрації.
Звернення стягнення на предмет іпотеки здійснюється шляхом продажу заставленого майна з публічних торгів, що проводяться спеціалізованими організаціями.
. 3 Основні елементи кредитної політики комерційних банків
Найважливішою відмінною рисою кредитної політики є те, що кредитна політика - це політика, пов'язана з рухом кредиту [11, с.51].
Виходячи з загальноприйнятого розуміння кредиту як руху позичає вартості, представляється важливим підкреслити, що рух це на практиці приймає вид (чи вчиняється у вигляді): а) позики, б) позики.
Таким чином, кредитна і депозитна політика банку мають єдину родову основу і є як би «двома сторонами однієї медалі». Проведення кредитної і депозитної політики має одну мету - максимізацію доходів банку при підтримці його надійності та стабільності. Точкою рівноваги при цьому служить ліквідність банку.
В економічній науці усталилася думка, що коли ми гов...
