иту, оскількі постає Завдання візначіті можливий кредитний Ризик. Кредитний Ризик поділяють на Ризик неповернення позичальника та Ризик конкретного кредиту, тому при оцінці ризиковості кредиту працівник кредитного відділу винен:
- провести аналіз кредитної заявки фізичної особини;
- Встановити характер кредиту;
- провести економічне обґрунтування спожи в кредіті;
- проаналізуваті торбу та рядків кредитом відповідно до цілей на Які надається кредит;
- проаналізуваті прійнятність для банку відповідного забезпечення.
Для повної ОЦІНКИ кредитного ризико, кредитний експерт, позичальник винен надаті всю інформацію необхідну для кредитної заявки, до того ж дана інформація винна буті ПОВНЕ та правдивою.
Тому при зверненні до банку, позичальник має податі следующие документи:
- заявление про Отримання кредиту;
- анкету-опитувальника позичальника;
- довідку про одержуваній дохід, довідка про доходи за місцем роботи, довідка з Пенсионного фонду або ін .;
- паспорт громадянина України;
- оригінал та копія довідки про прісвоєння ідентіфікаційного кодом;
- рахунок фактуру на товари, Які планируют прідбаті в рахунок кредиту.
При оцінці кредитного ризико експерт банку порівнює інформацію якові подає клієнт з банківськімі Вимогами. При вірішенні питання про можлівість Надання відповідного виду СПОЖИВЧОГО кредитом, банк может вісуваті до банку следующие вимоги:
- клієнт має буті резидентом та громадянином України;
- клієнт має буті дієздатнім та правоздатним;
- не винних мати заборгованість перед банком;
- розмір кредиту винен буті НЕ більшім чем загальний річний дохід клієнта та перевіщуваті встановлений банком Ліміт;
- клієнт винен мати можлівість внести перший внесок ВЛАСНА Кошта у визначеня размере до каси магазину або на рахунок торгівельного закладу.
ВРАХОВУЮЧИ суб єктивний характер кредитного ризико, что пояснюється відсутністю возможности використовуват статистичні методи та Теорії ймовірності при оцінці ризико, На Відміну Від ОЦІНКИ других відів Ризиків. У СПОЖИВЧИХ кредітуванні Використовують Індивідуальні Бесідам з позичальником дають можлівість обґрунтувати відповідність поданої кредитної заявки до вимог Які віставляє банківська установа.
После визначення кредитного ризико, проводять его кількісну оцінку, суть якої Полягає в оцінці кредітоспроможності, візначенні ймовірності Настанов кредитного ризико, что в подалі может прізвесті до Втратили банку.
Кредитоспроможність фізичної особини можна охарактерізуваті як спроможність клієнта за кредитних умів розраховуватіся в ПОВНЕ обсязі та у вказані в кредитному договорі рядки за своими зобов язаннями грошовими Кошта, что отрімує позичальник у ході звічайної ДІЯЛЬНОСТІ.
Тобто, у рамках ОЦІНКИ кредитного ризико оцінюється Кредитоспроможність позичальника на Основі поданих індивідуальних даних та документів фахівцямі кредитного відділу візначається матеріальна забезпеченість клієнта.
Механізм проведення Фінансової ОЦІНКИ кредітоспроможності Включає декілька етапів.
На Першому етапі відбувається визначення суми щомісячного доходу позичальника, что Включає:
- заробітну плату за виключення податкових платежів, за основному та Додатковий місцем роботи;
- соціальні виплати на дітей;
- Пенсійні виплати;
- виплата відсотків за вкладами та цінними паперами;
- других доходів.
Другий етап пов язаний з визначенням суми щомісячного доходу позичальника, что Включає:
- Поточні витрати (комунальні ПЛАТЕЖІ, витрати на продукти та Поточні спожи, витрати на Утримання автомобіля та ін.);
- внески за страхуванням;
- погашення попередніх кредитів;
- других витрат.
Отже можна дійті висновка, что при візначенні Фінансової возможности для Отримання СПОЖИВЧОГО кредитом Основними є кількісні показатели, Які мают буті враховані, є загальний чистий дохід позичальника, Який можна візначіті путем Зменшення Загальне доходу на ЗАГАЛЬНІ витрати. Такоже вікорістовується прогнозування на майбутнє та Використовують КОЕФІЦІЄНТИ, Які дають характеристику поточній платоспроможності фізичної особини та можлівість розраховуватіся за кредитною угідь.
