="justify"> Визначення кредітоспроможності позичальника здійснюють помощью очень Поширеними методу, визначення реального доходу, Який дает можлівість врахуваті всі різноманітні джерела походження доходу та розраховується за Наступний формулою:
КП=М Д/(МПЗ + МВ) (1.1)
де КП - коефіцієнт платоспроможності;
МД - місячний дохід;
МПЗ - місячний платіж за кредитом;
МВ - місячні витрати.
Таким чином, визначення реального доходу позичальника визначаються путем співвідношення щомісячніх доходів до щомісячніх витрат з врахування платежів по отриманий кредиту. Західні науковці такоже враховують такий Показник, як депозити наявні у клієнта, та Залишки на них, оскількі данє джерело может поти розцінене як майбутнє забезпечення за кредитом. Такоже необходимо враховуваті такий фактор, як можлівість наявності у клієнта «боргової піраміди», данє явіще вінікає в ситуации, коли клієнт отрімує один кредит для погашення Іншого, це свідчіть про невміння позичальника управляти ВЛАСНА Кошта. Даній ПІДХІД є узагальненім. Коженая банк має ВЛАСНА методику визначення кредітоспроможності позичальника, яка базується на загально засідках.
Окрім кількісніх показніків при оцінці кредітоспроможності позичальника такоже враховуються и якісні характеристики, до якіх можна Віднести вік, соціальний статус ТОЩО.
До якісніх характеристик позичальника - фізичної особини зокрема належати:
- загальне матеріальне становище клієнта (наявність майна та Копій відповідніх документів, Які підтверджують его право власності за; смороду мают буті Засвідчені у встановленому порядку);
- соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан ТОЩО);
- вік клієнта;
- кредитна історія (інтенсівність Користування банківськімі кредитами/гарантіямі в минув, своєчасність Погашення заборгованості та відсотків за кредитом).
После визначення кредітоспроможності та класу до которого Належить позичальник працівник кредитного відділу має основу для прийняття решение про можлівість подальшої особи з позичальником та Здійснює визначення Подальшого кредитного решение за умови Прийнятних уровня кредитного ризико.
На іншому етапі банківського кредитування відбувається структурування кредиту, Пожалуйста может буті проведенням только после оціні кредитного ризико. После Отримання результату ОЦІНКИ кредитного ризико працівник кредитного відділу может Запропонувати клієнту Сменить умови кредитування, для мінімізації кредитного ризико або зниженя его до Прийнятних уровня. Отже структурування кредиту Полягає у підборі параметрів за кредитом, Які б мінімізувалі кредитний ризики та забезпечувалі спожи клієнта та надавали можлівість своєчасного Погашення позики зі сторони клієнта.
До основних структурних параметрів СПОЖИВЧОГО кредиту можна Віднести:
- ОБСЯГИ кредитом (сума кредиту);
- рядки кредитом;
- ціна (відсоткова ставка за кредитом);
- графік погашення кредиту;
- умови Надання кредиту.
Працівник кредитного відділу при візначенні суми СПОЖИВЧОГО кредитом має враховуваті відповідність заходу, Який фінансується з запрошуваною сумою та можлівістю позичальника погашаті отриманий кредит, Аджея во время Подання кредитної заявки позичальники невірно розраховують власті спожи (при розрахунку витрат на ремонт або на відпустку). Розрахунок вірної суми СПОЖИВЧОГО кредитом позичальник мінімізує кредитний Ризик за данім кредитом, оскількі Менша сума СПОЖИВЧОГО кредитом Несе за собою менший Ризик.
крім визначених точної суми кредиту Важлива є і визначення оптимального рядок кредитування, через что вінікає потреба ОЦІНКИ спеціфікі доходів позичальника, з урахуванням сезонності доходів, прогнозування прібутків позичальника в майбутніх періодах.
Структурування кредиту Важлива Є І форма Надання кредиту, тобто у готівковій та безготівковій форме. За умови Надання кредиту у готівковій форме вінікає питання порядку відачі коштів. Кредит может буті Надано однією сумою, або частинами, або у форме оплати платіжніх документів КЛІЄНТІВ. При оформленні кредиту у безготівковій форме зазвічай клієнт отрімує кредитну карту. Це пояснюється більш Зручне умів для КЛІЄНТІВ банку. Для Отримання кредитної картки клієнту відкрівають Карткова рахунок у відповідності з правилами Відкриття та обслуговування банківського Рахунку. Такоже клієнт має можлівість отріматі банківський кредит за системою овердрафт,...
