ють доступ до бази даних для авторизації, запиту або змін інформації про держателя картки. До поточної інформації про держателя картки йде звернення при здійсненні кожної операції [26, c.234].
Схематично механізм розрахунків за допомогою пластикових карт показаний на малюнку 2. [26, c.59].
Рис. 2 - Механізм розрахунків з використанням пластикової карти в локальній платіжній системі
Джерело [26, c.59]
Власник картки, прийшовши в пункт обслуговування, пред'являє карту до оплати товарів (послуг) або для отримання готівки. Пунктом обслуговування може бути не тільки торгово-сервісне підприємство, а й відділення банку або банкомат - у разі видачі готівки.
Працівник пункту обслуговування перевіряє справжність картки і правомочність держателя розпоряджатися нею, використовуючи для цього дані, зазначені на самій карті. Потім він наводить процедуру авторизації, здійснюючи запит емітенту про підтвердження повноважень власника картки і його фінансових можливостей. Розглянутий механізм є класичним і лежить в основі розрахунків більшістю використовуваних банківських пластикових карт у світі, що є магнітними. Але виникають ситуації, коли використання карт із магнітною стрічкою небажано або просто неможливо.
Для проведення «off-line» авторизації смарт-карта поміщається в зчитувальний пристрій POS-терміналу, після чого на основі зберігаються в них системних даних між ними відбувається обмін інформацією та взаємне впізнання. У разі успішного завершення даної процедури, тримач вводить ПІН-код, використовуючи POS-термінал, а працівник пункту обслуговування - суму покупки, після чого сума покупки автоматично звіряє із залишком ліміту на картці. У випадку, якщо сума не перевищує залишок карта зменшує залишок ліміту, на дану суму покупки, а PQS-термінал фіксує дані про транзакції. Після цього карта повертається держателю разом з примірником рахунку і товаром (або наданням послуги) (рис.3).
Рис. 3 - Механізм проведення «off-line» авторизації з використанням смарт-картки
Джерело [42, c.29]
Крім розглянутого механізму розрахунків, в локальній платіжній системі, необхідно розглянути механізм використання пластикової карти в розвиненій платіжній системі, за масштабами перевершує локальну. У такій платіжній системі механізм розрахункових операцій ускладнюється за рахунок розмежування функцій емітента та еквайра, а також додавання до складу учасників розрахункового банку і процесінговою компанії (рис. 3).
Рис. 4 - Схема організації безготівкових розрахунків з використанням пластикової карти в розвиненій платіжній системі
Джерело [42, c.31]
Найважливіше для держателя картки - це умови, на яких обслуговується його картковий рахунок, тобто те, що в банках називається платіжної (розрахункової) схемою. А оскільки для клієнта визначальним є ця сама платіжна схема, то і для банків грамотне побудова привабливою платіжної схеми є найважливішим чинником ефективності карткової програми.
Все різноманіття платіжних схем деякі західні фахівці поділяють на три великі групи - кредитні, розрахункові, дебетні або дебетові. Всі операції з карткою записуються на кредит, який власник картки повинен погашати на певних умовах. Суть дебетної картки в тому, що проведена по ній операція в той же день списується (дебетується) з банківського рахунку клієнта. Якщо сума операції перевищує залишок по рахунку, то операція не проводиться. Природно, що для дебетних карт потрібна авторизація по кожній операції. Зате зводиться до мінімуму ризик виникнення несанкціонованого кредиту. Кредитові трансферти мають місце в локальній системі розрахунків (де банк одночасно виступає емітентом і еквайрером) картками з магнітною смугою, виконуючих технологію одного повідомлення - запит на авторизацію з одночасним зазначенням на списання грошових коштів з картрахунку (рис. 5).
. Оплата покупки.
2. Запит про платоспроможність клієнта.
3. Підтвердження платоспроможності.
- 5. Перерахування коштів з рахунку держателя картки на рахунок підприємства торгівлі, сервісу.
Рис. 5 -Схема розрахунків та локальної системі з використанням карт із магнітною смугою
Джерело [17, c.50]
Якщо не брати до уваги остаточність платежу, т...
