дити по іпотеці склали приблизно 20%.
З цього випливає, що в абсолютному вираженні діра в банківських балансах склали 400-500 млрд. руб. При цьому підприємства, прагнучи розтягнути процес стягнення боргів і тим самим відстрочити своє банкрутство, грамотно використовують всі юридичні можливості. Вони намагаються оскаржити укладені з банками кредитні договори, звертаючись до суду із зустрічними позовами до банку-кредитору. Їх мета - виграти час в надії на зміни в загальній економічній ситуації в країні та світі. Надією на швидке відновлення, у тому числі є і запевнення уряду, згідно з якими проблема кредитування російської економіки буде подолана в основному в найближчі півроку - рік. На підтвердження цього, починаючи з жовтня 2008 року, уряд регулярно «вливає» у російський банкінг грошові кошти (за деякими даними, вже майже трильйон рублів) з чіткою метою - довести їх до підприємств. І обіцяє, що процес цей буде продовжуватися, поки ситуація не нормалізується. Звичайно, стосується це далеко не всіх підприємств, а тільки тих, що є найбільш перспективними для вітчизняної економіки, а також забезпечують економічну і оборонну безпеку країни. Також держава повідомляє, що готове підтримувати їх безпосередньо, викуповуючи привілейовані акції або облігації закредитованих компаній, входячи в статутний капітал обтяжених боргами підприємств.
Крім підприємств, великим неплатником стало населення. В останні роки цей сегмент ринку був дуже привабливий для банків, оскільки прибутковість цього кредитного портфеля в порівнянні з кредитуванням юридичних осіб значно вище через більшого ризику і становила 25-30%.
Найбільший рівень неповернень спостерігався в сегменті експрес-кредитування - самого дохідного для банків. Тому практично всі банки зараз просто припинили видачу цих кредитів. У менших обсягах, але також ростуть неповернення по автокредитах і по іпотечних кредитах.
Правильна оцінка кредитоспроможності позичальника і, відповідно, справедлива ціна кредитного продукту - це запорука впевненості в поверненні кредитованих грошових коштів, а, отже, ефективної роботи банку. У цьому сенсі, криза принесла санує ефект, позначивши проблеми і вузькі місця банківської системи. Слабкі банки не вижили, а що залишилися стали більш відповідально ставитися до кредитування фізичних і юридичних осіб, вибираючи більш надійних позичальників. У підсумку роздрібні кредитні портфелі банків повинні стати більш якісними, і це знизить темпи зростання простроченої заборгованості. Яким же чином банки посилюють свою роботу з оцінки кредитоспроможності своїх клієнтів? По-перше, банки впроваджують і вдосконалюють механізми управління кредитними ризиками. З'являються бюро кредитних історій, як один з найважливіших ланок при аналізі кредитних ризиків. При цьому головні інструменти - це аналітика і програмне забезпечення, то є можливість автоматизувати і централізувати контроль та аналіз даних потенційних клієнтів. По-друге, для цієї ще відносно нової діяльності банку потрібно знайти грамотні кадри, в яких в даний момент відзначається гостра нестача.
Вирішувати проблему неповернення кредитів банки або намагаються силами власної служби безпеки, або все частіше використовують такий інструмент повернення боргів, як перепродаж частини кредитного портфеля іншому кредитору або колекторському агентству. Колекторами часто працюють юрисконсульти, консультуючи боржників з юридичного боку, даючи посилання на закони спрямовані на покарання злісних неплатників, кредиторів. Деякі банки вважають, що потрібно проявляти обачність у відношенні залучення уваги підрядників до стягнення платежів, а разом з тим навряд чи якийсь банк захоче витрачати час на роботу за кредитами з низькою ймовірністю стягнення. Навіть в сьогоднішні, складні для фінансового сектора часи знайдуться інвестори зацікавлені в придбанні портфелів Російських проблемних боргів. Продаж такого портфеля з невідкладним розрахунком готівкою очистити бухгалтерський баланс банку, і дозволить вивільнити час співробітників відділу «роздрібного кредитування».
3. Проблема забезпечення повернення кредиту та шляхи виходу
3.1 Причини і наслідки неповернення кредиту
У сфері банківського кредитування в даний час, на переконання авторів, посилилася криза довіри в системах типу «банк - позичальник». При цьому криза довіри поширився як у відносинах банків з юридичними особами (система «банк - позичальник» виду «мікро-мікро»), так і з фізичними особами (та ж система, але виду «мікро-нано»). У зв'язку з домінуючим, на грошовій основі, менталітетом банкірів і фінансовою міццю банків в практиці російського, банківського кредитування при придушенні прострочених або проблемних, кредитів винним апріорі вважається позичальник.
Причини неповернення боргів різні. Самою очевидною є різке зниження доходів населення через економічних труднощів на ...
